35岁前要上的33堂理财课-第10节
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题。还有近年来猖狂的诈骗集团，更让许多人辛苦累积的财产顿时化为乌有。
我掉入危机当中了吗？
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧
卡债、房贷等消费性贷款已经造成你的负担了吗？你的债务支出是否超过负荷？大多数人处理债务的方法都是账单来几张，就缴纳多少还款，但是对于负债比例完全不清楚。债务负担是指一个人的欠债额度，通常用以显示一个人是否享有安全的信贷额度。
放款人会根据贷款人的负债与收入比率，并比较收入和支出，以分析贷款人是否欠债过多。负债与收入比率可反映出在正常情况下，一般人的财务状况是良好还是欠佳。（负债金额/收入＝负债比率）
我进一步传授一招简易计算自己的负债与收入比率方法。
请把你每月的非住房支出加起来，然后用这个费用除以月收入，便可得出你的每月非住房负债/收入比率。
举例：
每月总收入是一万元
每月负债是二千元 （包括信用卡帐单、汽油、汽车分期付款等）
二千元除以一万元＝20％
所以你的负债与收入比率是20％
假如你的非住房总负债是10％或以下，你的财务状况便十分良好。假如你的非住房总负债是10％到20％之间，你便很有可能获得信贷，但当你的总负债接近20％，你便可能有需要减轻你的债务负担了。
除了利用负债与收入比率方便算出负债比率是否过高之外，根据发卡组织VISA的研究，他们还提出“28／36定律”，也就是每月的家居总欠债不应超过总收入的28％。而总欠债，包括住屋及其它所有费用，则不应超过总月收入的36％。换句话说，如果您个人或家庭目前的负债比例已经高达40％，就已经超过警戒线，你必须赶紧检视债务的状况，及早做出调整。
积极清偿，有效管理
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧
我觉得如果你已经开始对自己的财务状况存疑，便可能已经有了财务上的困难。如果每月的消费大于收入，累积的帐款将会迅速增加。如果没有事先为了应付一些额外的支出而做储蓄，比如房屋装修、健康问题、汽车故障，也许就会背负大笔债务。常见的财务困难症状包括：只付最低应缴金额、迟缴帐款或完全忘了付款。
为了防止上述难以挽回的窘境发生，我们就要从平时就掌握自己的负债情形。
如果真的想偿清债务，我建议不妨从三方面着手：
一、立即开始停止额外的消费，并开始偿还帐款。
二、清楚了解并坦承造成负债的原因，并开始改变处理财务的方式。
三、设立可执行的目标并尽全力实行以达到无负债。
十个聪明步骤让你聪明管理负债
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧
每天坚持进行十个聪明步骤，将可让你轻松进行负债管理，有效掌握个人财务状况：
一、控制消费：当你在评估个人收支状况，为远离负债做计划时，请先冻结不必要的开支，减少花费。例如：放弃购买昂贵的奢侈品，或是减少外出时的消费机会，外出时只带够用的少许现金即可，不要携带信用卡或现金卡出门，或试着带便当上班或上学。
二、评估个人财务状况：减轻债务的第一步是了解自己目前的资产与债务状况，判断目前的剩余负债总额。即使面对个人尚未清偿的负债很困难，但做好个人财富管理却是必要步骤之一。
三、设定目标：设定一个大目标，例如在三年内结清所有未清偿款项，然后将此目标细分为一系列小目标，帮助自己达到最终目标。甚至也可以请家人参与并彼此鼓励直到达成目标。
四、拟定个人财富管理计划：根据所设定的目标，写下为达到目标的必要计划。作出清偿款项与收入比例电子表格及债务目标电子表格，可以帮助你为每月消费设定目标，例如：水电费、菜钱、医疗费用、家庭开销及交通费用等，并尝试将实际花费控制在预算之下，节省下来的部分最主要将用来还债，但也别忘了要为紧急事件预留一笔消费支出。
五、追踪消费支出：彻底执行负债管理的计划，并小心追踪每一笔消费支出，便可以找出各种省钱方式。每个月还款愈多，就能愈快结清未清偿款项。
六、先偿还利息最高的借款：不管借款金额的多寡，每个人的未清偿款项都会随利息增加而迅速扩大，因此，务必确定先还完剩余负债中利息最高的借款。
七、了解利息及逾期滞纳金：熟知所有债务的利息及逾期滞纳金。尽可能避免逾期滞纳金，以确保个人未清偿款项不会因此增加，并寻找更低利率的机会。
八、缴款高于最低应缴金额：每次还款额度皆高于最低应缴金额，是达到负债管理关键的第一步。这个对于信用卡未清偿款项特别重要，当然对于偿还其它贷款也一样有效。
九、建立奖励措施：找出完成目标的动机，可以请监督你的第三人定期检查还款进度，如果一切顺利甚至提前完成，不妨适度地奖励自己一番。
十、保持耐心：个人负债的累积并非一夕造成，所以请了解不可能在短时间内结清所有未清偿款项。保持自己的动力，并记住远离债务将改变未来的生活，最后所有的辛苦都会是值得的。
结论
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧
要做好负债管理，首先必须了解生活中有哪些负债。除了最明显的房贷、车贷之外，举凡使用信用卡消费、融资买股票，或是应急向亲友借钱等，这一切都是与日常生活息息相关的负债行为，在金钱的使用过程中，都会产生使用成本与利息支出。
管理负债并不困难，而理财成功的要诀也不完全在于是否要有高深的专业知识，或是丰富的理财经验。其实决定成败的关键是在“观念”的建立。在管理负债的同时，每个人都不可忽略的是成本观念，同样的一块钱，存在银行会有利息收入，投资在股票上会有不同的资本利得，但是变成债务就是负担。
许多人买东西时会精打细算、货比三家不吃亏。同样的，应该也要以同样的心态面对金钱往来。举例来说，存钱要选择稳健、利率又相对较高的金融机构；而负债也要依据成本高低来分配负债的比重，降低利率较高的负债金额，控制自己的负债比例。因此，应先衡量自己的收入状况，再来做好负债管理。
首先，一定要降低高成本的负债，如使用信用卡的循环利息或是银行的无担保信用贷款，这些都是利息成本较高的负债。其次是要养成量入为出的习惯，千万不可过度扩张信用、借贷度日。
最后则是依据优先级，编列支出预算，决不轻易超支。月光族最常面临无财可理的情况，但这往往是过度扩张信用的结果，过高的负债是影响生活质量的最大杀手，若不能有效控制负债，就更别提想要在未来累积更多财富的理财目标了！
引言
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧
保险真的那么重要吗？“天有不测风云，人有旦夕祸福。”“有保险，真好！”这些都是保险公司常用的营销术语。我记得自己26岁的时候，在一家美商寿险公司担任寿险顾问，公司特别强调一个寿险顾问最重要的素质，不只是具备良好的业务能力及人脉广阔而已，公司认为一位称职的寿险顾问最重要的是必须具备“爱与关怀”的精神。一个真正懂得照顾家人的父亲，必须提供家人万一在失去家庭经济支柱的时候，可以免于恐惧，可以拥有足够的财务安全。每个人一生当中可能都要面对生、老、病、死、残、医的威胁，如果能够在事前做好保险的规划，就可以免于这些突发事件带给个人或家庭的财
保险是风险的控制阀
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧
大多数人认为理财就是通过各种投资工具让手边的财富不断增长。事实上，要建构一个基础稳固的理财金字塔，至少需包含三个层次。最底层是保本架构，中间一层是增长架构，最上一层是节税架构。理财的金字塔要高要大，底层的保本结构就是最重要的关键。保本结构主要由两个部分组成，一个是没有风险的投资组合，譬如，定存、活存、保本基金等等；另一个就是保险。
我们一辈子可以赚到多少钱，要靠时间、工作能力与理财来获得，理财或许可以操之在我，他可以藉由理财经理的帮忙来达成。但是，能否拥有足够长的工作时间与工作能力，有一个部分无法掌控，那就是病死残医。每天翻开报纸，你一定可以看到很多人不幸发生意外，轻则受伤，重则死亡，受伤不能工作与死亡对一个家庭造成的经济与财务冲击非常大。没有保险理赔金的家庭，可能因为缴不出房屋贷款，被银行强制收回房屋而必须搬家；孩子因为少了最重要的家庭收入，可能没办法接受更好的教育，甚至必须提早进入社会工作；你的另一半因为要一肩扛起家庭经济重担，必须出外工作或是兼职多赚一份收入，对孩子的关照减半……
举个例子，大多数的人都没有想到，一位前途看好的专业经理人，拥有拼命向前冲刺的精神与能力，年薪高达数百万台币，按照他的工作能力持续二十年，一定可以带给他的家庭与孩子一个很宽裕的经济生活，他可能已经开始购置千万的房产，并已计划让孩子出国念书，一切都在他的计划中逐步往前进行。但是天不从人愿，因为过度疲劳辛勤工作，这位专业经理人在40岁左右的年纪，就因过劳死而离开职场，留给家人的除了遗憾、回忆之外，还有很多必须重新调整的家庭计划。显然，没有足够的保险，就没有保险的人生。
你也许会问：“我都还没有赚够钱，哪有闲钱买保险啊？”
事实上，保险是以明确的小投资，来弥补不明确的大损失，保险金在遭遇病死残医的重大变故时，可以立即发挥周转金、急难救助金等活钱的功能，许多实际案例也发现很多家庭如果没有这笔理赔收入，可能就要靠社会救济或公益捐助才能挺过难关。因此，保险支出应该列为家庭最重要最优先的一笔投资，千万不能轻视。
只要每年缴纳的保费是在合理的收入比例范围内，保险支出对你的整体投资计划是不会有什么影响的，相反的，它还能为个人风险筑起一道最坚固的防护网。
在从事投资理财失利的时候，我们有能力跌倒了再爬起；当意外和疾病等风险来临的时候，因为我们购买了足够的保险，我们的家庭总收入就不会受到影响，各种投资理财计划才能持续下去。
双十策略，打造防护墙
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧
人生会面临许许多多的风险和财务问题，寻找满意的职业固然重要，但面对崭新生活，更不可忽视保险发挥的防御角色。然而保险种类繁多，保费支出的计算方式也不尽相同，社会新鲜人的第一份工作，薪资偏低，虽然能够自由运用的比例不高，所幸普遍没有家庭经济及房贷压力，因此投保重点宜先从低保费、高保障的保险商品着手。
选择的方式，可根据收入、业务性质、医疗需求、生涯规划等各方面加以考虑。至于适当的保费预算与保额需求，专家建议采取“双十策略”，也就是保费的支出以年收入的1/10为原则，若超出年收入的1/10，恐怕会造成经济负担，进而陷入无力缴交续期保费的窘局；至于保额需求，约为年收入的10倍，才算较为妥当的保障。
举例来说，如果你目前的平均月薪约为7000元，保额规划至少应为90万元，年缴保费7000元左右，即可拥有一定的保障。
如果从事业务性质或危险性较高的工作，我建议您要将保额做适当提高。并且当职场工作环境的调整或人生的重大计划，譬如，结婚、生子、购房时都有重大的财务支出，你一定要和寿险顾问约时间，至少每年检视保单一次，看看保险有无调整的必要。
稳固天下五大险，建筑风险防护网
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧
社会新鲜人首先应考虑选择保障型的险种，一般说来，可以用定期寿险搭配终身寿险来建构人生保障，再搭配意外险、医疗险及防癌险，就能先做好基础的保险规划了。至于投资型保单与养老保险可以暂缓考虑，等收入比较稳定时，再根据收入
