百姓理财900问-第25节

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为包括各商业银行、城乡信用社以及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构。

　　　　482。车贷是不是也像房贷一样利率会随央行利率变化呢？

　　　　是￡不是

　　　　2006年央行加息之后，银行车贷利率也随之提高，1至3年期利率从6。03％调到6。30％，3至5年期利率从6。12％调到6。48％。在谨慎考虑了一段时间后，大部分汽车金融公司也跟着银行提高车贷利率，调整幅度与央行利率调整基本保持一致。

　　　　483。哪家银行在国内首推知识产权质押的信贷产品？

　　　　￡招商银行交通银行

　　　　针对北京地区中小高科技企业较为集中的实际，交通银行北京分行在国内率先推出可凭知识产权质押的信贷产品，使拥有发明专利权、实用新型专利权或商标专利权的科技型小企业可以获取一定数量的知识产权质押贷款。辖内银行根据奥运场馆建设的资金需求，创立了“信用＋区政府以财政资金保证还款的承诺函”的贷款模式，为区县奥运场馆建设提供资金支持。

　　　　“展业通”中小企业知识质押贷款是交通银行北京分行在交通银行“展业通”中小企业金融服务产品的统一品牌下，为扶持和壮大企业发展，支持企业科技创新，精心设计的适应高科技中小企业生产经营特点的金融组合产品。本产品运用科学简便的方法和优化的审批流程，具备六大品牌优势，能够使中小企业通过知识产权质押的方式获得贷款资金支持，为中小企业展业提供优质高效、快速融通的全方位金融服务。

　　　　484。民间借款公司定的借款20％年利率合法吗？

　　　　合法￡不合法

　　　　依照最高人民法院的司法解释：“民间借贷是指公民与公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间借款，只要双方当事人意思表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押物相应有效。”

　　　　在银监会和法律规定的范围内，民间借款和融资利率不高于同期银行贷款利率的4倍均合法，受国家法律保护。抵押借款率一般控制在抵押物价值的30％~70％以内，安全有保障。

　　　　抵押借贷的法律基础：

　　　　民间抵押借贷作为一种直接融资行为，是对国家政策号召的积极响应。

　　　　（1）中华人民共和国国务院2005年2月19日国发〔2005〕3号《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》中提出：“个体、私营等非公有制经济是促进我国社会生产力发展的重要力量。清理和修订限制非公有制经济发展的法律法规和政策，消除体制性障碍。放宽市场准入，允许非公有资本进入法律法规未禁入的基础设施、公用事业及其他行业和领域。”还有“大力发展资本和其他要素市场。积极推进资本市场的改革开放和稳定发展，扩大直接融资。建立多层次资本市场体系，完善资本市场结构，丰富资本市场产品。”

　　　　（2）依据2002年6月29日第九届全国人民代表大会常务委员会第二十八次会议通过2003年1月1日起施行的《中华人民共和国中小企业促进法》中第四十条规定：“国家鼓励各类社会中介机构为中小企业提供信息咨询、投资融资、贷款担保和法律咨询等服务。”创信行抵押贷款也正是在为个体、私营企业、中小企业提供上述服务。顺应政策、符合法律。

《百姓理财900问》银行问答　银行支付

　　　　485。我国支票的有效期一般为多少天？

　　　　10天￡30天

　　　　支票的有效期一般为10天，从出票日算起，遇到节假日顺延。

　　　　假如12月20日开出的支票，到期日是12月29日。这里说的遇到节假日顺延是指到期那一天是节假日才顺延。

　　　　486。空头支票就是指账上一分钱也没有吗？

　　　　￡是不是

　　　　空头支票，是指支票持有人请求付款时，出票人在付款人处实有的存款不足以支付票据金额的支票。

　　　　票据法规定支票出票人所签发的支票金额不得超过其在付款人处实有的存款金额，即不得签发空头支票，这就要求出票人自出票日起至支付完毕止，保证其在付款人处的存款账户中有足以支付支票金额的资金。对签发空头支票骗取财物的，要依法追究刑事责任。如果签发空头支票骗取财物的行为情节轻微，不构成犯罪，票据法规定要依照国家有关规定给予行政处罚。

　　　　487。有既可以支取现金又可以转账的支票吗？

　　　　有￡没有

　　　　根据是否限制支付方式，我国票据法把支票分为没有限制支付方式的支票和有限制支付方式的支票。

　　　　没有限制支付方式的支票，可以支取现金，也可以转账；用于转账时，应当在支票正面注明。如果没有注明，就是支取现金的支票。注明的方式可以写明“转账”二字，也可以根据《日内瓦国际公约》的规定，在支票正面划两条平行线以表明转账。

　　　　限制支付方式的支票，又分为现金支票和转账支票。现金支票是专门用于支取现金的支票，是出票人委托付款人支付一定数额现金给收款人的支票。转账支票是只能用于转账的支票，是出票人签发给收款人办理转账结算的支票，不得支取现金。

　　　　488。旅行支票是由国内银行发售的还是由国外银行或金融机构发售的呢？

　　　　￡国内银行国外银行或金融机构

　　　　旅行支票是指境内商业银行代售的、由境外银行或专门金融机构印制、以发行机构作为最终付款人、以可自由兑换货币作为计价结算货币、有固定面额的票据。

　　　　旅行支票有如下特点。

　　　　其一，旅行支票很像现金，具有良好的流动性、永久有效且无使用时间限制，如果用不完，可以留着下次再用，或支付一定费用换回现钞。同时，旅行支票即使丢了也不用担心，只要凭护照和购买合约去指定机构办理挂失手续，即可得到新的旅行支票。

　　　　其二，旅行支票的购买和使用，手续费低廉，仅需支付（以国内为例）0。75％的手续费；在美国甚至是免费的。

　　　　其三，旅行支票的使用不像信用卡受到通讯状况制约。

　　　　其四，旅行支票具有多币种选择，避免了兑换产生的汇率损失。

　　　　总之，旅行支票发展成熟，在方便性、安全性等方面具有非常显著的优势，可作“有卡族”有益的补充。

　　　　489。银行支票只能在同一个城市使用吗？

　　　　￡是的不是

　　　　中国人民银行副行长苏宁2007年4月11日在天津表示，6月底前全国支票影像交换系统将在全国推广使用。届时，企事业单位和居民个人签发的支票将结束同城使用限制，实现全国通用。

　　　　支票是中国使用最广泛的非现金支付工具之一。长期以来，由于中国支票基本上只能在同一城市内使用，跨区域经济往来时，只能选择汇兑、银行汇票、商业汇票甚至现金等支付方式，极不方便。随着中国经济的快速发展，对支票跨地区乃至全国使用需求迫切。

　　　　2006年12月18日，中国人民银行全国支票影像交换系统同时在北京、天津、上海、广东、河北、深圳等六省（市）试点运行。六省市率先实现省市间的支票通用。

　　　　中国人民银行支付结算司司长许罗德介绍，经过近4个月的试点，全国支票影像交换系统功能正在不断完善，跨区域票据交换业务量逐步增加。2007年1至3月，六省市间通过支票影像交换系统往来业务12488笔，金额6。2亿元，有力促进了区域间的资金往来与经济发展。

　　　　490。支票已经能开始全国通用了，请问异地使用支票的单笔金额上限为多少？

　　　　￡30万元50万元

　　　　全国支票影像交换系统（以下简称影像交换系统）已于2007年6月25日建成，从而实现了支票在全国范围的互通使用，企事业单位和个人持任何一家银行的支票均可在境内所有地区办理支付。根据中国人民银行的规定，支票全国通用后出票人签发的支票凭证不变，支票的提示付款期限仍为10天；异地使用支票款项最快可在2至3小时之内到账，一般在银行受理支票之日起3个工作日内均可到账。为防范支付风险，异地使用支票的单笔金额上限为50万元。对于超过规定限额的支付，收、付款人可约定采用其他支付方式。办理支票业务，银行向客户的收费暂按现行标准不变。

《百姓理财900问》银行问答　银行理财产品

　　　　491。银行人民币理财产品的最低投资额限制通常在什么范围内？

　　　　5万￡10万

　　　　2004年产品刚推出的时候，基本处于供不应求的局面。而到了2005年，大部分的银行都推出了类似的产品，市场竞争日益激烈。但是与此同时，人民币理财产品的一些缺陷也显现了出来。首先，银行在理财协议上增加了银行可以单方面解约，但是投资者却不可以提前解约的霸王条款，使得银行理财产品的流动性变得很差。其次，随着人民币理财的热销，投资者发现产品的收益率却在下降，2004年底前推出的产品，一年的收益率差不多能达到3。3％，但是2005年上半年发行的产品，一年的收益率已经低于3％，大概在2。7％左右。另外，以前的人民币理财产品最低投资额曾经达到过5000元，为了避免恶性竞争，2005年，银监会下发了《商业银行个人理财业务风险管理指引》和《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，对人民币理财产品进行了约束管理，规定人民币理财产品的最低投资额为5万元。

　　　　492。哪家银行推出了挂钩水资源的理财产品呢？

　　　　光大银行￡招商银行

　　　　气候越来越热，水费越来越高，全球水资源的紧缺已成为不争的事实。面对21世纪人类生存和发展最大的一项挑战，全世界都在重点关注关心支持这个行业。因此从事水资源行业的公司，无论从国际市场或是国内市场角度来分析，均将有很高的增长潜力。

　　　　2006年2月2日，由全球最大的20家水资源行业上市公司的股票组成了世界水资源总回报指数，该指数一经成立，就一鸣惊人，一路上扬。

　　　　光大银行抓住该指数刚刚成立一年的有利时机，设计结构优良安全稳健的“同升五号”理财产品，该产品首次与世界水资源总回报指数挂钩，让客户可以有机会较长期限地分享全球广阔的水资源行业的快速增长。

　　　　同升五号100％保证本金安全。产品期限3年，银行和客户均无权提前终止协议，很适合在预期时间内无资金使用需求、有较好预期的投资人群。如果客户中间急需用钱，可以办理质押贷款满足您的需求。该产品从2007年4月26日起在光大银行各大网点销售。

　　　　493。可以把银行理财产品过户给朋友吗？

　　　　￡可以不可以

　　　　4个月前，张小姐买了某银行的人民币理财产品15万元，期限8个月，年收益3。5％。随着股票走高，她想将这笔资金投资于股市，可按她与银行的约定，该理财产品不能提前赎回。张小姐与朋友王小姐谈好，将理财产品转让给王小姐。两人到银行想办理“过户”，可银行工作人员称，理财产品合同已注明了不能提前赎回，所以不能“过户”。他建议两人到公证处公证。

　　　　494。打新股理财产品有保底吗？

　　　　￡有没有

　　　　股市行情好了，投资股市的市民也多了。随着新股的“开闸”，越来越多的人愿意“打新股”。一旦打中新股，收益还是相当可观的。但相对越来越多的申购资金，打新股的中签率却在下降，加之大多数股民资金有限，相对中签率就更低了，所以银行推出的一些打新股概念的理财产品，吸引了很多投资者的兴趣。

　　　　打新股产品成为2007年最耀眼的银行理财产品，中信银行、工商银行、民生银行、兴业银行等银行都纷纷推出了收益较高的同类产品，已经到期的产品的确达到了10％以上年收益的好成绩，随着2007年中小板扩容，诸多大盘股即将上市的良好预期，打新股产品可能会成为市场最炙手可热的银行理财品种。但分析2007年的市场趋势，投资者需要注意两个风险，第一是该类产品的收益率可能逐渐降低。由于各家银行都在推出类似产品，参与新股认购的资金大幅增加，认购中签率也相应下降，有的甚至低于0。1％，所以实际获得的收益率可能大大低于宣传的预期水平。据悉，2006年民生推出的“打新股”类理财产品的平均收益率在5％至7％之间。第二是“打新股”理财产品也不是“稳赚不赔”，也有投资风险，不过相比于期指、黄金等挂钩的理财产品，“打新股”理财产品的风险还是低许多。通常该类产品没有保本承诺，如果新股上市首日跌破发行价就等于亏损，虽然在牛市