变成有钱人并不难著名理财师手把手教你学理财-第25节
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终依靠法律手段取得了应当的赔偿，维护了自己的合法权益。
律师提醒大家，遇到保险理赔纠纷不要完全听保险公司的一面之词，如果索赔理由正当，应先向保险公司陈述事实，力求达成赔偿协议；如果商议不成，则向保监会投诉；如果依然无法解决，则可以通过法律手段解决，这是解决理赔纠纷的三个途径。
其实，关于金融消费的维权还会涉及很多方面，比如客户的存款无端被克隆存折或克隆卡支取，办理口头挂失之后存款依然被冒领，个别银行不执行国家规定的存贷款利率，在承诺时限内没办理完贷款手续等等，这些都可以按照协商、投诉、起诉的程序，积极维护自己的合法权益。
4．存折保管须谨慎
宗学哲
如今，到银行存款，一般都会设置密码，这样即使存折丢失或被盗，只要密码不被人知道，存款就不会被取走。因此许多人认为只要留上密码，存款就万无一失了，存折往办公室或家中随便一放。那么，留上密码真就这么保险吗？
某企业一位职工为了取款方便，将加有密码的活期存折放在了办公室里。一天办公室被盗，存折和户口簿一起被人偷走。等过了几天他到银行办理挂失时，银行告之，存折上除留下1元钱外其余3000多元已被人取走。他感到很诧异，存折上有密码，且密码只有自己知道，怎么还能被冒领了呢？原来，按照银行规定，持有存款人的身份证或户口簿等有效证件，就可以查询和更换密码。小偷就是凭借存折和户口簿，轻而易举地查出密码取走了存款。因此，广大储户在给存单加密码时以及加上密码以后，还应注意以下几点：
１。预留密码要体现保密。许多人存款时，往往会选择666、888、出生年月、电话号码等比较好记的数字做密码，这样虽然有助于记忆，但有时会被人轻易猜出。所以，选择密码不但要好记而且要体现保密。如：用孩子和老人的生日、结婚纪念日、参加工作时间等自己印象深且别人不了解的数字做密码，以真正发挥密码的保密作用。
２。存单和身份证应分开保管。对于活期存折，按照银行规定，如果储户凭存折和身份证、户口簿等有效证件可办理查询密码等特殊业务；对于定期存单，凭有效证件可办理查询密码和提前支取业务，加之我国目前使用的身份证由于照片不清晰，年龄跨度较大等原因，如果冒领人和身份证上的黑白照片大体相符，银行就很难辨认冒领。如果存单和身份证件一同丢失的话，你的存款不论定期活期，也不论有无密码和是否到期，均可被轻易取出，此时密码就成了“形同虚设”。
３。发现存单丢失后应及时到银行办理挂失手续。按照我国现行的储蓄制度规定，银行受理储户的密码查询业务时，应先由储户填写《查询密码申请书》，并在满三天后，银行才能予以查询。因此，如果发现存单和身份证一同丢失后，三天内到银行办理口头挂失，然后再按规定凭现有的户口簿等有效证件办理正式挂失，就可避免存款被冒领。
5．使用自动柜员机的“八项注意”
宗学哲
随着金融电子化水平的不断提高，全天候、多方位服务的自动柜员机（ATM）逐步走进了繁华商业街和居民小区，给人们的生活、理财带来了极大方便。但同时，客户使用自动柜员机忽视安全防范，被犯罪分子套取存款的案件也时有发生；因操作不当等原因造成的吞卡、账务差错等现象更是屡见不鲜。因此，为了正确、安全地使用好自动柜员机，广大居民有必要注意以下事项：
１。警惕柜员机旁的“贼眼”。目前，犯罪分子采取各种方式窃取银行卡密码，然后复制磁卡套取客户存款，这些作案人常常装作取款客户，徘徊在自动柜员机旁或在其上面安装微型摄像机窃取储户取款信息，以达到盗取密码，实施犯罪的目的。所以广大居民在使用自动柜员机取款时，一定要警惕周围是否有可疑人员或微型摄像机探头；输入密码时应用左手遮住密码按键，以免给不法分子可乘之机。
２。机器吞卡看仔细。自动柜员机如发生吞卡现象，不要立即走开，因为机器遇到短暂通讯故障等原因会出现“假死机”，这时机器实际正在待机状态。所以，应耐心等待数分钟，判定确实吞卡后，再与银行联系处理，或于次日携带存折、身份证、吞卡凭证到附近银行网点领取银行卡。另外，有的不法分子在柜员机磁卡插槽内放入隐形套，致使用户插入磁卡后被卡住，造成吞卡假象。等客户走后，犯罪分子再将卡取出实施犯罪。为此，对于各种原因的吞卡，要仔细查看或等待机器打印吞卡凭据。
３。公告也应辨真伪。近年浙江等地公安部门先后侦破多起自动柜员机诈骗案，其作案手法是先在自动柜员机前贴一份紧急通知：“本行自动柜员机因调整程序，敬请各位储户取款时暂按以下程序操作：1。插入卡，后输入密码；2。按转账键……确认后，方可提取现金，某某行特此通知。”并加盖伪造的银行公章，以此来骗取客户存款。特提醒大家，对于柜员机前的各种银行公告、通知要辨明真伪，必要时，应和银行取得联系，以防止上当受骗。
４。妥善保管取款卡。用于自动柜员机取款的银行卡应与身份证件分开存放，因为如果取款卡连同身份证一起丢失，冒领人凭取款卡和身份证便可到银行办理查询密码、转账等业务，所以卡证分开保管会更好地保证存款安全。另外，自动柜员机的取款卡是依靠磁性来储存数据的，存放时应注意远离电视机、收音机等磁场以及避免高温辐射；随身携带时，应和手机、传呼等有磁物品分开放置，携带多张银行卡时应放入有间隔层的钱包，以免损坏数据影响在机器上的使用。
５。乱扔凭条不足取。对于自动柜员机吐出的取款凭条，许多用户一般是随手扔掉。这些凭条上有取款卡卡号、金额等信息，如果被坏人捡到，会影响存款的安全。同时，柜员机凭条作为个人取款的凭证，可以记录家庭开支流水账；如果事后发现取款与存折登录不符，可以凭此向银行查询；如果发生吞卡，机器吐出的凭条更应妥善保存，上面有吞卡原因代码，有此凭条，银行便能迅速查找吞卡原因，及时将银行卡返还客户。
６。尽量不要跨行使用。如今，许多地区开办了银行卡联网工程，实现了银行卡在不同银行柜员机上的通用。但是，由于受网络、通讯、账务处理等因素影响，跨行使用自动柜员机的差错率要高于同一银行。而且一旦出现记账不吐钞等差错，跨行的账务查找环节多、手续复杂，处理的难度相对较大。因此，一般情况下，居民应尽量选用与取款卡同属一家银行的自动柜员机。
７。谨慎操作。取款卡使用协议中，银行方要求客户方在自动柜员机上输入取款、转账等信息时必须准确无误，否则造成损失，银行方概不负责。这就要求客户在利用自动柜员机办理取款和转账业务时，一定要对取款金额和转账账号认真核对。同时，客户在输入取款密码时，如果密码连续三次输入错误，自动柜员机会吞卡；机器吐出现金后，如果不及时按“取回贵卡”键（30秒内），机器将会超时吞卡。因此，记牢密码，按照提示正确操作，对使用自动柜员机来说是非常重要的。
８。定期对账。如果有条件，应对在自动柜员机上的取款情况随时做好记录，并定期到银行登录存折或让银行打印对账单，以便及时发现因线路故障、操作失误、电脑记账串户等原因造成的账务差错以及非正常的存款丢失。如果发现账户资金被套取，要及时通过电话、网上银行等快捷方式对银行卡和存折进行临时挂失，并在五日内到银行营业网点办理书面挂失手续，以确保账户资金安全。
6．租个保管箱＝花小钱买大平安
宗学哲
时下有一种颇为流行的说法：一个成功者身带三把钥匙，即住房、汽车、银行保管箱———家住某小区的李先生家境较为富裕，在银行工作的朋友多次劝他租个保管箱，将家中的存折、国债、金银首饰、有价证券、借据等贵重物品妥善存放。但李先生说没必要，他认为自己用家庭保险柜既方便又节省保管开支。直到有一天他外出时，家中遭遇了“梁上君子”，窃贼连保险柜一起偷走了，李先生才捶胸顿足，后悔不迭。
随着人们生活水平的不断提高，如今家庭需要妥善保管的贵重物品越来越多，单单靠东掖西藏或放入家庭保险柜的传统方式，已难以确保家庭财产的安全。因此，租个银行保管箱是保障家财安全的理想方式。
保管箱是由银行为企业和居民提供的一项代理保管业务，由金融部门在银行金库等安全场所设置大小不等的“保险箱”。居民只要持有效身份证就可非常方便地办理贵重物品保管业务，并可根据个人需要，随时办理全部或部分取出保管物品。如果客户无法亲自存取保管箱中的物品，还可在办理保管手续时，指定代理人，然后由代理人凭客户本人的身份证、代理人身份证和保管箱钥匙办理存取事宜。
保管箱作为一种现代化的保管方式，安全措施也是非常严密的。个人保管箱有两道安全锁，只有客户和银行保管人员同时在场，方能开启。有的银行还应用了活体指纹电脑鉴别系统，如果不是客户亲自操作，任何人也难以打开。另外，保管场所由银行保卫人员昼夜值班，各种监控、远红外线自动报警、110实时联网等安全保障措施一应俱全，并且具有防火、防潮、防磁等设施。为了确保安全，银行还规定保管箱禁止存放危险物品（易燃、易爆、有毒和易腐蚀等物品）、违禁品（枪支、弹药、雷管等）和液态物品。因此，保管箱的安全问题可以说是“天衣无缝”。
在银行租赁一个保管箱，根据其大小，收费一般在每年100～500元不等。对一般家庭来说，所要保管的贵重物品一般是存折、房产证、借据、金银首饰、邮票、名人字画等体积比较小的物品，租赁一个一两百元左右的小型保管箱便绰绰有余。因此，家庭租个银行保管箱，等于花小钱，买了大平安。
7．银行卡／折当心遭“克隆”
宗学哲
l 不偷你的卡，照取你的钱
做化工生意的刘先生在某银行存入现金3000元，开立了活期储蓄账户，同时办理了与存折配套使用的储蓄卡（取款卡），并于当日在自动柜员机上做了密码修改。此后，取款卡、存折都一直有他本人妥善保管，从未取过款。而刘先生月末去外地办事、因故需要取款时，才发现账户上的3000元存款只剩160元。经当地银行查询，该账户共有未登折记录6次，为了减少损失，他将剩余的160元立即支取，草草结束行程连夜返回。
经开户银行调阅有关凭证资料，查明：该账户曾被人使用取款卡在江苏省徐州市自动取款机上分三次支取2800元存款，手续费28元。刘先生看到这一结果，认定是有人冒领存款，便向公安机关报案。公安机关立即立案开展取证工作，并对刘先生和银行进行了调查和咨询。首先，查明刘先生和家人没有取款嫌疑，取款卡和存折也随身携带，基本排除了本人支取、取款卡丢失或被盗的可能；从银行方面来说，银行有一套严格的客户资料保密系统，账务无差错。由此初步认定，是有人用另外一个“克隆卡”取走了刘先生的存款。
那么，存折和取款卡一直在刘先生手上，且取款密码只有他本人知道，为何还出现被冒领的事情呢？从公安部门破获的广州等地伪造信用卡案来看，伪造信用卡、取款卡已算不上什么高新技术，掌握了客户的基本资料，用写磁条机将数据输入一个空白磁卡，这时如果再有取款密码，即可使用“克隆卡”在银行联网的自动柜员机上轻松提款或在商业部门的POS上进行消费。而且盗取磁条信息和密码的方法也非常简单，一些作案人为了盗取储户密码，常常装作取款客户，徘徊在自动柜员机旁或在其上面安装微型摄像机窃取储户取款信息，还有的冒充银行ATM管理人员，以调试数据等理由，骗取取款人的银行卡信息，然后，如法炮制，实施犯罪。
关于储户存款被冒领的责任问题，有关法律专家分析，如果银行已经履行了正常的保密义务，储户存款是由于本人疏忽致使资料被他人窃取的，银行不需要承担任何赔偿责任。因此，提醒广大居民，使用信用卡、储蓄卡在自动柜员机上取款时，一定要警惕周围是否有可疑人员或微型摄像机探头，输入密码的时候应用左手遮住密码按键，以防被不法分子窃取账户信息，盗取账户存款。
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