6057-财富流 :走出财务困境的六个步骤-第5节
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她正在因为极度的抑郁症而接受药物治疗。
其实，在股票市场上，有很多牺牲者的状况比她们要凄惨得多。
蒂姆（Tim）和凯·普拉理（KayPlumlee）接受了经纪人的建议，把他们的存款换成了可变的年金；在当时看来这种投资既无风险又有可观的利润，很快，他们就发现事实并非如此，自己的存款减少到了可怜的6万美元。
在短短几年时间里，大部分的人都发现自己的退休存款消失了1/4~1/2，甚至更多。尽管现在市场有所复苏，但美元的贬值、中国和印度劳动力的出口以及打击恐怖分子的庞大开支使7900万美国人感到自己的处境越来越艰难。
“婴儿潮”一代日益感受到了财务安全问题的危险
就像玛莎·帕里和普拉理一样，“婴儿潮”一代已经认识到在55岁~65岁之间退休已经变得毫无希望。最近，根据《今日美国》的调查，35％的55岁以上美国人都没有为自己的退休生活在财务方面做好准备。
他们准备的是多么糟糕呢？另外一个研究给出了更为精确的数字，40％的人拥有的投资净收益都不到5万美元，60％的人低于10万美元，80％的人低于25万美元。
如果你计划自己的收入会有10％的增长，这个数字意味着只有少于1/5的美国人在达到退休年龄时可以享受每年25000美元的退休金。
一年消费25000美元，你的生活将会是什么样子？
让我们想想看。首先我们应该先减去税收（国家的、州的和地区的税收）。然后，我们还必须考虑通货膨胀所带来的抵消作用。最终，你每个月带回家的净资金都会少于1500美元——这也许只够使你住在一个低价位的、两个床位的公寓里。
大部分“婴儿潮”一代随着年龄的增长都变得越来越穷。这不仅仅是因为他们工作能力的降低，税收在其中也起了不可忽视的作用。另外，还有很多因素困扰着他们，如高通货的可能性、股票市场的暴跌、房地产价格居高不下、增长的医疗费用……
第一步 认清现实社会保障体系的现状如何？
如果你认为“山姆大叔”会在你的黄金年龄对你有所照顾，那么最终你肯定会非常失望。“山姆大叔”已经有了数万亿美元的负债，合众国的社会保障体系和医疗体系正在崩溃。以下我会告诉你这些现象产生的原因。
在目前，社会保障管理机构所收的社会保障税［从你的收入中收缴的医疗保险税（FICA）和医疗费］减去其支出还略有盈余。但是到2017年，社会保障机构就会入不敷出，财政紧张。
2003年理事会的报告指出：“如果社会保障体系不做出某些变化，所得税率就必须提高，或者一般收入的税率也要提高。”
这两件事情看起来都不会发生。年轻一代不会为“婴儿潮”一代的利益而提高自己的缴税额。由于存在那么多的退休者，任何税收的增加对实际效果的影响都微乎其微。当然，从一般收入中取得更多的盈余也是不切实际的做法。
但是要弥补政府的赤字总要做出某些牺牲才对。
首先被削减的方面肯定会起到微妙的作用。生活费用补贴（costoflivingadjustment；COLAs）会被取消。救济金也会削减。如果不这样做，政府的债务就会越堆越大，就不得不大量发行货币。这种方法不仅会降低美元的价值，还会降低购买力。无论走哪条路，你的收入都会变得越来越少。
让我们再来看看医疗保险体系。这一体系的状况也会越来越糟糕。近来，《内科学年鉴》（AnnalsofInternalMedicine）报道说健康有问题的老年人只有52％能得到帮助。你能想象因为收入的减少，在医疗保险体系开始崩溃时要发生的事情吗？再说一点，我们的寿命比20世纪40年代的人已经延长了10年，但是为了保持健康的支出却在持续增长。如果仔细计算的话，这肯定是个天文数字。
“山姆大叔”的退休保障计划看起来前景不妙，未来实在有些黯淡。
但是你的未来为什么要交给别人来主宰呢？“婴儿潮”一代盲目地跟随骗子般的理财专家，盲目信奉他们的理财理念而深深陷入了个人负债和穷困的状况中。你当然可以使自己脱离那个陷阱。按照本书中所阐述的自动致富的步骤，你就能有自己的退休计划——一个个性化的财务自由计划。这个计划会使你从现有的财富开始，至少在退休后的7~15年内生活惬意，无忧无虑。
即使不依靠政府，你在下半生依然可以活得轻松而惬意……主宰你的未来，规划你的将来，你所需要的就是这本书中的建议。采纳这个建议，无论在现在还是将来，你都不需要其他任何人的意见。你只需要关注你的需要、你的想法。
第一步 认清现实你现在的资产情况如何？
在我可以帮助你安排财富积累计划之前，在我们能够构思出一个计划来达到你的理想之前，我们需要知道你现在的境况如何，你现在的资产有多少。
所以，先让我们来计算一下吧！
拿出一张便签纸、一支钢笔把你所有的资产都列出来。这些资产主要指你的股票、证券、贵金属、个人退休账户中的存款、定期存单、储蓄存款等。你还可以列出你所拥有的其他财产，如珠宝、名画或古董等。
现在我会给你一种全新的计算方法。这种方法肯定和你以前接受的截然相反：在计算资产的时候，不要包括你的住所、汽车和任何你永远都不会放弃的财产。
尽管这些都是非常贵重的资产，但是这些资产你一直都会拥有。如果在你有了孩子之后依然能保持财务自由，那么这个问题就更不用怀疑了。如果孩子长大后独立生活，你也许会卖掉房产，购买一个便宜的住所，或许你并不情愿这么做。当然我宁可相信你愿意一辈子都守着你所拥有的房子。（如果你遵循我的六步致富步骤，守住你的房子真可以说是小菜一碟。）
让我们来得出你的净资产吧……
既然你已经有了一个资产的列表，就有必要整理一个负债列表，包括信用卡透支金额、个人贷款、商业贷款等。
用资产减去负债，你就会得到净资产。
如果你的个人净资产低于30万美元，你就还没有足够的资金来支撑退休之后的生活。非常简单吧！如果你不想一直工作到死的那一天（即使不必这样做，你可能也会选择这么一种生活方式的。这个问题我们在后面将会涉及），那么在你的收入账户中最少要有30万美元的存款才可以保证你过上舒心的退休生活。
你有足够的资金保障退休后的生活悠闲自在吗？
你之所以追求财务自由的目标，最主要的原因在于要积累足够的资金，从而产生一种消极收入以备日常所需；比如住房、食品、电器、教育和娱乐。
消极收入（passiveine）是指一种不必每周工作40小时而获得的收入。也许此时你已经有了这样的收入，比如在股票市场、证券市场上的投资所产生的收益。在本书中，你将学会如何挣得更多的消极收入。这些收入将足够你支付生活的费用。
你还需要多挣多少钞票呢？
为了得到问题的答案，你必须要知道自己需要多少税前收入才能活得舒舒服服，在以后的每年之中你需要多少资金才能敷你衣食住行所需？所以，请马上计算（记住，要加上你想要花在旅游、教育和休闲上的费用）。
只要你计算出了这个金额，下一步就非常简单了。
拿你所需要的税前收入乘以10［你可能预期到的平均投资利润率——根据伊博森公司（IbbotsonAssociates）的统计，过去股票市场的平均投资回报率是104％］，然后减去你目前的净资产值。这样，你马上就可以得到在退休之前需要再挣的资金数。
在退休后，社会保障体系的资金会以某种形式支付给你，你还应把救济金作为退休后收入的一个组成部分。以上所有这些都是你真实的收入，但是它们不会增加你的财富价值，相反，你所拥有的财富价值会不断地减少。养老金和社会保障金的确会成为你收入的一部分，但是它们不能为你的财务自由起到任何促进作用。如果你的寿命与平均寿命相当或者更长，那么你会发现，它们的实际购买力远远低于你所期望达到的水平。
比如，我们假设你的退休生活费需要65000美元（税后），那就意味着你的税前收入要达到9万美元。假设你当前的净收入是40万美元。10×90000…400000=50万（美元），这就是说，从现在到退休时，你要把50万美元存起来或进行投资，以得到10％的利息收入。
在这个例子中，我假设你在退休后的花费都来自利息收入。很多富翁都采取这种办法。如果你也遵循这一原则，相信你很快就会拥有一幢豪宅留给你的爱人或慈善机构。但是你还能找到一种更合理的方式来进行消费。这个计算要比上一个复杂得多，但它却可以使你在退休后不过分依赖银行账户。
第一步 认清现实收入所得的纳税变动
《税法》明确规定了很多计算收入应纳税额的方法，尤其是收入所得规定得更为细致，由此，我们可以很快得出有多少钱要上交给税收部门。当然，在过去20年的时间里，缴税的规定也在不断变化。但是无论条文怎么变化，市政债券（MunicipalBond）和罗斯个人退休储蓄（RothIRAs）的发放却都是免税的。另外，达到一定标准的股票红利收入如今也被划在了低税收的行列。
其实还有一种粗略但却很简单的评估你每年需要多少税前收入的方法，即你所缴的税额大概能占到收入的20％~25％。即使你处在高收入、高税额的状况下，这一规则也同样适用（如果你认为自己应缴税的退休金总额为20万美元，那么你可以用25％~28％这个比例）。为了决定你所预期的总收入（税前），大体估计一下以你的生活方式每年所需要的资金，然后除以（1…税率）。举个例子来说，如果你估计自己每年需要的税后资金是5万美元，拿50000除以080即（1…02），你就可以大致得出你需要的税前收入是62500美元。
无论从何种意义上说，如果你拥有10倍于可以维持生活的资金，轻松悠闲地享受生活肯定不成问题。也就是说，如果你的生活足够节俭，也没有突发事件出现，你就会拥有充分的财务自由。但是10倍的数字是基于你的预期——你把所有的收入都放到股票市场上，而且股票市场就像你所估计的那样，平均收益率达到10％。
如果在谈到个人经济状况时你保守一点，而且也更愿意把一半的资产用于购买证券，那么你也许需要12倍于正常生活需要的资金。再说一次，我们要假设未来股票市场的收益率为10％，而债券的税前收益率为6％，税后收益率为4％。
如果你很保守，对未来的股票市场也缺乏信心，你也许会再增加在债券市场的投资金额。如果你认为自己还会活30年，并且股票和债券组合资产的平均投资收益率为8％的话，你就会需要13倍于生活必需的资金才能享受生活。
一些典型的美国富翁的现状
尽管对于400万自称为美国富翁的人来说，他们之间有相当多的显著区别，但他们也具有很多相似的地方，比如他们都是白人、男性、中年人，以及：
·靠自己挣钱，而不是靠继承所得。
·净资产在100万~500万美元之间（均值为160万美元）。
·依靠经营自己的企业挣得财富。
·生活节俭，用优惠券购物，开老式轿车等等。
·平均每年的储蓄额为131万美元。
第一步 认清现实富裕是什么？（1）
CNN/财讯高级记者珍妮·沙哈迪（JeanneSahadi）：
1根据德意志银行（DeutscheBank）财富计划集团的经理布兰奇·克里斯滕森（BlancheLarkChristerson）的说法，财富就是拥有净资产1500万美元。克里斯滕森计算结果为：对于拥有两个孩子的已婚夫妇来说，他们需要375万美元来支付每年昂贵的生活开支。如果你是单独一个人且无依无靠，那么1000万美元足够了（珍妮假设你还有45年的时间可以存钱并打算把资产留给子孙或者慈善机构，她说保守的投资回报率也有35％）。
2根据资深理财规划师乔恩·邓肯（JonDuncan）的说法，7500万美元就足以称得上富裕。邓肯对寿命及拥有子女的个数有着与克里斯
![60邪魔女巫 作者:[美] 杰弗里·亨廷顿封面](http://www.tzy2.com/cover/noimg.jpg)