6057-财富流 :走出财务困境的六个步骤-第15节
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·如果你在59岁半之前要求某种偿还，它们就会从你的收入中收取一定罚金。
·你可以确定一位受益人，以在你死的时候获得你的财产，而无需在遗嘱中对此注明。
·在70岁半的时候，每一项计划（除了罗斯个人退休计划）都需要你每年拿出一点税金。
·如果你能控制自己投资的债券和基金，你就可以定制自己的投资组合了。
第三步 培养致富的习惯先付钱给谁，你的政府最清楚
你的政府早就明白了被首先支付的好处，那也就是预扣税（withholdingtax）出现的动因。
1943年以前，美国人毋须支付任何费用就能拿到百分之百的工资。当时的收入税在第二年春天开始征收。但随着政府预算的加大，收入税的比重也开始有所增加，从开始时的1％或2％逐渐增加到3％、4％，然后又增加到5％、6％。
不久，政府就发现人们对每年春天的交税没有任何的兴趣。一些人已经把一年的收入全都花光了，而其他的人也是十分不情愿。
当然，对于那些官僚主义者来说，这种税收方式也出现了一些问题。对于那些想让我们卷入第二次世界大战风潮的政治家，它更是不能起到丝毫作用。所以他们绞尽脑汁想找到一种方式来保证自己的收入不会减少。他们通过了一项法律，要求雇主预扣雇员应缴纳的税款，然后再上交给政府。
用另外的一种表达方式就是，他们找到了一种方法来使自己首先被支付。
你要自己做出选择
通过开设一个延期的纳税账户——401（k）、403（b）、IRA或者SEP——你就可以提早一步在政府拿走你的收入之前首先为自己付账。在大多数情况下，你所缴纳的金钱都是可以从税收中扣除掉的。
大多数传统的储蓄计划都是基于一年的时间间隔。通常的建议都是计算出你的总收入或净收入，然后拿出10％的金额存入到IRA、SEP或类似的账户中。
因为税收计划都是基于年度收入，所以那些拥有这种计划的人每年都会把一部分钱存储起来。如果你对坚持自己的预算有困难，这一点就很难做到。在你有收入的时候，每一次都存一些以备不时之需无疑是一种明智的选择。通过大部分的投资账户你都可以做到这一点。一些账户还可以通过银行自动把某些存储金变为投资。
这就是我所做的事情，也是我建议我的朋友和同事要做的事情：首先向自己支付，然后支付给政府，最后再支付给别人或用于满足其他需要。
通过把自己尽可能多的金钱存到延期的纳税账户中，我首先满足了自己的需要。为了自己，为了妻子，也为了孩子，我一直都坚持这种做法。我通过创建一个单独的账户支付税收，在这个账户中我每次都会存入一点资金，其后我才会支付我的账单。
事实上，我把账单放到第四的位置上。在支付账单之前，我还会把额外的资金存储到不同的储蓄和投资账户中。正是因为拥有的金额远远大于SEPs和IRAs的金额，我才能够轻松做到这一点。
其实，我并不是十分需要这么多的账户。我完全可以把一切资金都存储到一个账户中，让它不断增长，然后再缴利息。但我总是担心如果不能首先安排好日常开支部分，一些突发的灾难就会降临，我也会陷入某些困境，把自己的金钱花费到某些不理智的地方。
关于税
在这本书中，我只花费了很少的笔墨来讲述税收—储蓄策略。原因有二：
1。无论你怎么想，对于富有的人来说，重大的税收漏洞都不会存在。除去从自己的企业中得到的通常收入（最终你肯定会有的），高收入的雇主或支付40％的税收，或者进监狱，二者必居其一。
2。即使有一些避税的方法，它们也不值得你花费时间来找麻烦。我知道的任何一个逃税的人最终都得到了应有的惩罚。如果你想少交点税，你就要少挣一些金钱。如果你的收入足可以使你达到财务自由，你又何必为了一些小小的财富而招惹大麻烦呢？
把金钱转移到特定账户的这一程序，看起来好像已经离我而去，我不再拥有这一变化的过程。对于这一点我感到很不好意思，我不得不承认我依旧在玩这个心理学游戏，而且一直在做……它也一直在发挥着作用！
为了使你们改掉这个乱花钱的坏毛病，我可以拿出数不清的超高收入者的故事讲给你听。我认识的这些人总是在交税的时候找到我，期望我可以为他们提供一些过渡性的贷款，因为他们不知什么原因把那些本来应该交税的钱都花光了（我也很害怕被问及这个问题）。但令人吃惊的是，这些人中的很多都被大家看作知名的投资专家。
第三步 培养致富的习惯多储蓄……越多越好
最近一段时间，我把自己收入的35％~40％都存了起来。当我开始有一个比较好的生活时，我存储的资金还不到10％。当我开始理解财富的本质，改变自己对储蓄的看法时，储蓄的比例就开始增长了。
当储蓄达到10％的时候，我认为这个比例好像足够了。但我确实错了。你不应该跟我犯同样的错误。
一天，30岁的约翰走进我的办公室，说：“我想我永远都不能有足够的存款来使自己变得富有了。”
“你存储的金额没有达到收入的10％吧！”我同时说道。
我并不知道10％这个比例从何而来。也许它来自希腊语十户连保组的基督教传统。当然，这个比例对大部分人说都可以达到。但如果你不能一年挣到100万美元或者更多，不能花费40年的时间来等待，10％的比例就不能起到任何作用。
如果你很聪明，你就会给自己设定一个更加野心勃勃的储蓄目标。以下就是我的建议：
目标一：今年，我应该比去年储蓄得更多
你不能把这个当作每个月的目标。如果你能采纳我这本书中的积累财富的建议，就会有很多的收入流帮助你达到这一目标（因为有四五个收入流，你每个月的数字都有很大的变化）。但是如果你把它当作一个年度目标，你就可以相当轻松地达到了。
如果你习惯了这种目标，或者说你已经准备好去迎接这个目标，那么请确定另一个目标。接下来的目标也会变得更加有意义：
目标二：每年，根据收入增加相应的比例
这看起来并不会让世人震惊，但对你来说的确是一个野心勃勃的计划。如果现在你开始把总收入的10％存储起来，第二年你存储的比例会达到12％、15％或20％。在下一年，你的比例会继续增加。
请注意，你不可能让储蓄无休止地增长下去，你也不可能永远让其保持增长。但是如果每年你的收入都在增长，消费都在下降，那么你的储蓄比例就会不断增加。
以下是一些建议的目标：
如果你每年的收入低于5万美元10％
大于5万美元而小于20万美元15％
大于20万美元而小于50万美元25％
大于100万美元而小于200万美元35％
大于200万美元而小于500万美元40％
大于500万美元45％
一旦你的收入超过了200万美元，你就要把收入的40％或50％拿出来缴纳国家或联邦。所以，20％的储蓄比率意味着你实际的储蓄比率是60％~70％，40％的储蓄比率则意味着你实际的储蓄比率是80％~90％。
第三步 培养致富的习惯从今天开始储蓄（1）
从今天开始储蓄。一定要从今天开始。
即使你依靠支票支付日常开销，你也必须从今天开始自己的储蓄计划。你必须立即拿出某些资金用于储蓄。你至少应该从10％的储蓄比率开始。如果你不能拿出那么多的资金，尽最大的努力提高这个数额。
即使你的收入很少，你也必须马上储蓄的原因就在于你必须养成储蓄的习惯。当储蓄变成了一种习惯，这就相对容易得多了。任何你可以轻松完成的事情，你都会更喜欢做，且能做得更好。
现在，这里还有另外一种成功富翁所拥有的习惯，我想你也想开始学了吧……
8不停地计算自己的资产
到现在为止，我还没有统计数据证明这条建议是富翁们一致认同的积累财富的习惯之一，但我始终坚信他们肯定是这么做的。
我相信大部分的富翁都在不停地计算自己的资产。当然，我不是说他们整天在那里数着自己的钞票，其实他们做的是评估自己的资产。
我相信这个观点在他们创业的早期尤为正确。随着净资产的增长，他们对自己的财富越来越有信心，也就不会那么频繁地评估资产了。
当他们变得像沃伦·巴菲特（WarrenBuffett）一样有钱的时候，就更不用评估资产了。《财富》和其他的商业实体会定期给出测算。但是在致富的过程中，他们会不断地评估。这种评估行为，我强烈地推荐给你。
具体来说，我建议你每个月做一个资产负债表。创建一个电子数据表列明所有的资产，记到借方。这其中还要包括贵重的财产、股票、证券、共同基金、黄金、房地产（除了你的住所）等。精确地估计每一样资产的价值。如果对某项资产的价值不确定，那么选择最小的数字。另外，还要列出所有的债务。注意，在这个过程中，一定要公正。
练习这个步骤可以训练你的思维，让你理解财务资产就是指财务净值。在连续坚持这样做六七个月之后，这种习惯就养成了。
当你做电子数据表的时候，一定要提醒自己定的储蓄目标——在今后的每年要节省更多的钱，无论是绝对意义上的还是相对意义上的。
你可以使这一过程更加有趣。不妨做一个承诺：每一次清算自己的资产时，都要想着变得更加富有。由此你就会有所行动，以保证在你每个月增加一点资产时净资产地会增长一些。
你肯定会惊讶于这种简单的做法会深深影响你的思考方式，甚至行动方式。我至今仍清醒地记得这种做法是如何改变我的。
当财富开始迅速增长的时候，我的会计路易斯（Louis）就开始让我这样做（你记得路易斯吗？在第一章中，我告诉你了一些我从他身上学到的东西）。我们的第一次合作就是从做我的第一个资产负债表开始的。经过很多年的努力，我看到自己已经有了一些资本。那种感觉真不错。6个月之后，我又进行了第二次清算。因为突发的几笔横财，我觉得自己的个人资产增长了很多。我开始享受新的生活，开着新的汽车，住着新的房子。但当发现自己实际上并没有变得富有时，你能想象我有多紧张吗？我发现自己变得更穷了。
“我想我会赚更多钱的，”我说道。
路易斯说：“你的收入一直都不菲，但问题是你的花销太大了。”
为了矫正我的花钱习惯，我想要路易斯给我做一个预算。但他却反驳说：“预算有什么用？以后每个月我们都要做一个资产负债表。”
这也正是我以后仔细做的事情。每个月，他都会到我的办公室，帮我计算数据。不久，我的财务状况就步入了正轨。
通过每个月计算一下自己的资产，我的坏习惯很快就消失了。
·我不再用信用卡付账，即使购买汽车也是如此。
·我以最快的速度还清自己的债务。
·我不再投资于风险较大的股票——主要是不希望看到这些股票的价格跳水。
·在每一次购物之前，我都问一下自己：“这会使我变得更加富有还是更加贫穷？”
试着评估你的资产，也许会经历相同的事情。
在培养致富习惯时不要失去自我
你可以轻松地学到致富的八个习惯。若养成了这些习惯，你就会发现那种曾经误导你的贫穷心态已经被一种全新的心态所替代，这种心态一直在告诫你要减少消费。
这种变化从LJ身上可以更明显地看出。LJ是一位工作努力的销售员。在20世纪80年代，他有了一大笔的收入。他在长岛买了一幢房子并重新装修了一番，还租了一辆昂贵的汽车，并买了各式各样价格不菲的玩具和小玩意。
他一直有大量的收入，巨大的开销……他的感觉当然不错了。虽然没有巨额的财富，但是他并不在意。“当需要的时候，我随时都可以挣得更多的金钱”是他的人生哲学。
时隔不久，灾难就降临了。在3个月的时间
![60邪魔女巫 作者:[美] 杰弗里·亨廷顿封面](http://www.tzy2.com/cover/noimg.jpg)