逆水行周-第1024节
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但按着西阳王在信中所述，日兴昌柜坊将在河南各地大力推行青苗贷业务，而且这种青苗贷的利息之低，简直是耸人听闻。
居然是二厘的利息，郑通认为搞不好青苗贷放得越多，日兴昌就亏得越多。
郑通在刚知道西阳王的规划时，第一反应就是此举隐患重重，以西阳王的见识，不至于会如此作茧自缚。
道理很简单，此事无论成与不成，都很危险。
首先，郑通认为青苗贷不可能在河南各地大规模推行开，因为日兴昌的财力有限，真要在河南各地放贷，哪里有那么多本金。
即便放了贷，也会因为吏治、天灾等因素，很大几率会搞砸。
其次，若西阳王真把这件事做好了，那就意味着西阳王要失去日兴昌柜坊的控制权。
这是成也要倒霉，不成也要倒霉的两难困境，郑通不认为西阳王看不出其中的巨大隐患，但对方依旧要实行，要么是狂妄自大，要么是胸有成竹。
西阳王应该没有疯，故而郑通很费解，他实在想不出西阳王为何要作茧自缚，自己给自己找事。
在资料里，郑通看到几个数字，河南（及淮北）各州郡的户数，且不论青州总管府，即便按照初步的整理结果来看，豫州总管府大概有七十余万户，亳州总管府大概有四十余万户，徐州总管府大概有三十余万户。
合计至少有一百四十万户，当然，其中不包括隐户，而且统计数字很粗略，可能实际户数更多。
这一百四十万户里，有贷款需求的户数不得而知，郑通根据自己的经验，以及河南之地饱受战乱影响的现状，放宽些按一半来算，那就是七十万户需要借贷。
河南之地，主要种植粟、麦，水稻的种植面积相对较少，郑通不太清楚在河南开展农耕的成本是多少，他还是按照经验，综合考虑，估算每户平均借贷五贯钱（实物折价）。
这样一来，仅仅是粗略估计，日兴昌在河南就要放贷将近三百五十万贯（实物折价），这只是青苗贷本金，其他费用另算。
而日兴昌柜坊并没有这样的财力，如果有，那么西阳王就得把日兴昌的控制权交出来，要么归天子，要么归杞王，这就是现实。
不交？不交也得交！
财力超过三百五十万贯（实物折价）的柜坊，不是一个藩王能够拥有的产业，如果不放手，那就犯了大忌。
西阳王是宗室，战功卓越，手里有能打的私军…虎林军，如今又有财力雄厚的日兴昌柜坊，也就是说西阳王有独立的强军，又有独立的财源，这对于上位者来说，意味着什么？
面对如此藩王，不要说天子，就是杞王也会不安。
一个藩王，如果单纯的有钱粮，或者单纯的有兵，都不是大问题，因为有钱粮没兵就是肥猪，有兵没钱粮就意味着朝廷能拿捏得住。
而一个有兵有钱粮又有声望的藩王，距离造反也就不远了。
即便这个藩王没有如此想法，别人也会认为他有这种想法，所以，迟早要出事。
郑通担心西阳王不知进退，走在悬崖边上却不自知，而后来，他看到西阳王后续的信后，知道这一隐患被西阳王用巧妙的方式化解，让日兴昌实现了放贷能力，却不会引来上位者的忌惮。
那手段就是“融资”，而且是“多级融资”。
郑通知道日兴昌柜坊如今大量吸入山南各地大户的钱粮，也就是说用“借鸡生蛋”的方式来筹集巨额本金，以实现在河南推行青苗贷的构想。
而柜坊本身投入的资金，在这笔天价本金里所占比例实际上不算什么。
日兴昌柜坊，以信用为凭据，从山南荆襄各地吸纳闲散钱粮，然后贷给河南的农户，如此一来，日兴昌柜坊的角色不过是经手人（掌柜），而借贷的本金（钱粮或各类实物），绝大部分都不是柜坊的。
正如一家邸店那样，掌柜用东家的本金来经营买卖，为东家获得利润，自己再从中分一杯羹，财大气粗的不是掌柜，而是东家，掌柜只是凭着自己的本事，让钱生钱。
最重要的一点，日兴昌实际上并不是直接向各地大户融资，因为已经有柜坊“代为效劳”。
日兴昌柜坊，如今并不是山南荆襄地区唯一的柜坊，只是因为信用最好，所以才挑起大梁，作为在河南发放青苗贷的“经手人”。
各地大户的闲暇钱粮，实际上是被各地大小柜坊吸纳，然后这些柜坊再投资给日兴昌柜坊，从中赚差价，也就是说，即便说到融资能力，日兴昌是靠其他柜坊才实现“巨额融资”，其融资能力不会在上位者眼中过于刺眼。
如此一来，放贷的本金问题好像解决了，而且是靠许多柜坊帮忙才吸纳到这么多本金，整件事给人的感觉，是西阳王借山南荆襄之钱粮接济河南，而不是以日兴昌柜坊独自撑起接济河南的巨额开支。
所以，天子、杞王和朝廷诸公看在眼里，就只会认为山南荆襄之地富庶，而日兴昌柜坊的掌柜们会赚钱、会让钱生钱罢了。
这样的日兴昌柜坊，不是威胁，也不是肥嘟嘟的金猪，继续由西阳王管着，大家都方便。
西阳王能如此处置，郑通松了口气，但问题随后而来，因为日兴昌柜坊许给“投资人”的“回报率”是二分二厘，以青苗贷那二厘的利息计，一进一出之间超过十倍的差值。
这个利润差值可不是闹着玩的，因为这么多人往大小柜坊投钱粮，而各柜坊又把本金（含实物）投到日兴昌柜坊，二分二厘的回报率，万一来年期限到时日兴昌无法兑现。。。
到时候债主们群情激奋，日兴昌柜坊被愤怒的人们大规模冲击、挤兑，必然倒闭，而西阳王也好不到哪里去，引发众怒的结果就是名声尽毁，前途一片灰暗。
如此巨大的利润差，日兴昌的盈利肯定不能靠青苗贷，郑通如今看的资料，就是西阳王手下大掌柜王越所送，其中大概介绍了日兴昌即将在河南开展的各类盈利业务。
郑通受东南道行军元帅、西阳王宇文温征调，要到亳州负责总揽公廨钱事宜，配合日兴昌柜坊发放青苗贷，而日兴昌要开展各类业务，这些业务已经超出他的认知，所以需要临时“补习”相关知识。
然而他看不太懂，因为这些业务太过“专业”，列出的大量数据让他算得昏天黑地，需要有人指点迷津。
而指点迷津的人，来了。
大掌柜王越，如约登门拜访郑通，两人很熟，所以没什么寒暄、客套便转入正题。
王越今日是作为日兴昌的代表，来和郑通交底顺便答疑，因为日兴昌在河南开展业务，需要和即将负责公廨钱事宜的郑通相互配合，所以必要的交流是不能少的。
西阳王要暂缓河南各地官府公廨钱的放贷，但并不是禁止，因为公廨钱毕竟能够增加官府的收入，弥补日常开支，减轻朝廷负担。
西阳王要先整顿公廨钱，然后让公廨钱成为日兴昌放贷业务的有益补充。
但郑通还是想知道，日兴昌到底要如何在这次疯狂的放贷中盈利，不然他心定不下来，既然王越亲自解答，他就直接发问：“王兄，大王说的这些业务，真的能盈利？”
王越点点头：“当然，不然日兴昌哪里敢冒险，毕竟，这不是大王强压的事情。”
郑通可没那么乐观：“可是，我无论怎么算，都算得这些业务到头来是大亏？”
王越知道郑通没那么容易糊弄，面对反驳，却笑起来：“很简单，郑兄算错了！”
第二百七十三章 原来如此
“算错？不，没算错！”
郑通马上就反驳，他不打算和王越绕弯子，免得被对方绕昏头，郑通做过低层小吏，见多识广，所以他没那么容易被美好的许愿前景迷惑。全本小说网，HTTPS：//。m；
辩论时绝对不能被对方带节奏，否则自己只会被绕晕，然后破绽百出，这是西阳王的说法，郑通深以为然，所以，他开始试图主导议题：
“无论什么贷，无论什么利息，这些我都不说，我且问几个问题。”
还没等王越回答，郑通继续发难，切入点不是算各类盈利业务的盈利计算，而是特殊成本。
日兴昌柜坊在河南没有根基，要想在各州郡开展放贷业务，没有人脉，没有信用，人手也不足，所以必然要在各地寻找“合伙人”，通过这些“合伙人”的帮助，才能正常开展业务。
别人不可能无缘无故帮日兴昌做事，那就得给好处，这也是成本。
为此，西阳王计划要给的好处是盐利，也就是官府会监督淮北各官办、民办盐场的海盐生产，然后将一部分海盐作为好处，低价卖给那些“合伙人”，让其借机生利。
因为淮北盐场即将推行晒盐法，明年盐产量可以预见会大幅增加，所以西阳王的规划看起来可行性很高，但郑通认为太过乐观。
道理很简单，这些合伙人可以一边和日兴昌的掌柜把酒言欢，一边暗地里捅刀子，好处全拿，又把日兴昌的青苗贷搅黄，然后让农户来求自己借贷。
这种事情不是不可能发生，郑通见多识广，知道那些武断乡曲的豪强、大户，什么事情都有可能做出来。
郑通随意举了几个例子：如果有人三天两头往日兴昌放贷的人住处放冷箭、扔死鸡死鸭，也不闹出人命，就是要恐吓，那么日兴昌的人是不是要多雇佣一些护卫？
这样就增加了成本。
如果有人故意散布流言，再使出各种手段恐吓农户，农户们敢找日兴昌柜坊借贷么？
为了化解这种局面，日兴昌又得花人力物力，这也是成本。
再或者，用重金收买几个人，找日兴昌借贷，然后上吊自杀，留遗言说被日兴昌的贷中贷逼死，如此搞出几条人命后，看当地还有谁敢找外来的日兴昌借贷。
日兴昌要澄清事实，还得花费人力物力去解决，这还是成本。
日兴昌放二厘的青苗贷，如同杀了各地豪强、大户的双亲，这些豪强大户不明着阻拦，却能暗地里耍手段，完全可以大幅增加日兴昌放贷的成本，造成无数剪不断、理还乱的麻烦，耽误时间。
青苗贷的发放有季节性，如果错过了时间，农户就没必要找日兴昌借贷，而那些豪强大户只需要在关键时刻搞鬼就行，不需要弄出人命。
那么日兴昌柜坊为了放贷，要花费大量人力物力才能成事，而对方只需要用成本很小的龌龊手段，就能轻松坏事。
如果只是几个州郡，这个问题不是问题，可如今日兴昌是要在河南各地开展业务，到处都被人使绊子是可以预见的情况。
日兴昌要雇佣多少镖队、护卫，花多少精力疏通人脉，才能把青苗贷放出去？为了应对各种麻烦，日兴昌花费的钱粮，难道就不计入成本么？
郑通的一番质疑，王越不置可否，因为他已成竹在胸：“郑兄的质疑没错，可如何放贷是日兴昌柜坊的事，郑兄何必操劳呢？”
直接了当的回击，让郑通的质疑落空，但他随后又发难：“日兴昌如何放贷，确实不关我事，但我还是要问，所谓的盈利业务，有哪一项是靠谱的？”
“日兴昌计划放贷，支持作坊主在豫州、亳州合适地点开设水力纺织作坊，以河南各地充沛的麻为原料，纺织出物美价廉的布匹销售，作坊赚钱了，日兴昌也就赚钱了，这想法很好。“
“但明年年末，新作坊能有多少利润？”
“更别说那些豪强大户会傻乎乎看着你们大量收购麻、葛？他们同样可以使坏，让农户不敢卖麻葛！甚至让水力纺织作坊织出的布不好卖！”
“届时，从你们日兴昌贷款开设水力纺织作坊的作坊主，本都收不回来，哪里有钱还你们的贷？你们又如何兑现回报？”
“若大王是以数年时间来对付河南各地的豪强大户，同时整顿吏治，我不会怀疑日兴昌柜坊能够实现三分以上利的利润，可如今就短短一年时间，这绝对不可能！”
郑通说到这里，看着王越：“日兴昌要断了豪强大户放高利贷的营生，他们怀恨在心，岂是你们给一些好处就能收买的？”
“断人财路如同杀人父母，杀父之仇，岂是给点甜头就能忘的？”
“当然不会，只会恨之入骨，恨不得手刃仇人。”王越哈哈一笑，“郑兄的疑虑，都没有错，日兴昌要在一年时间内，要在毫无根基的河南放贷并且盈利，确实很难。”
他示意郑通先喝杯茶润润喉咙，然后缓缓说道：“所以问题要分成两个部分，第一，是如何顺利放青苗贷，第二，是日兴�
