三天读懂金融学-第33节
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三、结构型打新股理财产品
此处又分为2种类型，第一种是产品的投资范围较宽，除了打新股外，可投资开放式基金、封闭式基金、信托贷款、银行间票据、货币市场基金等，充分提高产品收益率；第二种是产品嵌套衍生结构，比如某款理财产品，约定产品资金全部投资于申购新股，同时加入期权结构，与香港上市的红筹股表现挂钩，如这些股票到期表现优于股指，则获得20％的高收益，投资者需要为这一额外的收益机会支付一定比例的期权费。
四、期限灵活的“新股支支打”等产品
目前不少银行都推出了“新股支支打”产品，即客户与银行签订一个协议，约定储蓄账户中基础金额以上的资金随时用于申购新股，中签后的资金及时返还，提高了投资的时效性。另外，有的银行还推出了专项申购新股产品，集中打1支新股，属于短期投资的较好产品。
“打新股”理财产品业面临着诸多风险，需要投资者关注
打新股理财产品由于风险较低，受到了很多投资者的喜爱，但有的投资者认为该类产品属于零风险，这种认识则需要纠正。打新股类理财产品的投资风险主要包括：
一、政策性风险：如我国暂停发售新股或新股发行制度改革，将直接影响该类产品收益率。
二、打新股资金量变化：如打新股资金量愈来愈大，则中签率将继续趋低。
三、市场风险：新股取得正收益根源于新股上市后流通价格高于发行价，如上市后跌破发行价，则打新股理财产品可能亏损。
四、其它风险：投资管理人的操作策略也会给新股理财产品带来不确定性。
当然，通过上轮牛市的市场培育，小额投资者对打新股产品熟悉度大大提高，他们将成为打新股理财的主要客户；银行等金融机构通过这几年的产品创新，提高了自主研发能力，今后仍有可能通过进一步产品创新保持该类产品的较高收益，此类产品仍将成为银行理财的主要品种之一。而有一条则要始终牢记：“股市有风险，投资需谨慎。”
第五节 地震能“保险”吗——险种和理赔
你对“卖保险的”是不是避之不及？你可能怕上当受骗、怕泄漏个人隐私、怕……，但是，如果你拒绝了解保险，那你就大错特错了。你无论你积攒了多少财富、也无论你所在的公司福利保障是多么完善，你都真的需要它——保险，为什么呢？
你需要保险
◆国情原因
“基本医疗保障只能是低水平的，‘保’而不是‘包’，‘保’即有一个基本的保障，超出部分主要应通过商业保险解决。现在该是转变陈旧观念的时候了，应明确，健康投资人人有责，不能完全依靠社会，社会要求我们积极参加商业保险。”
以上是原国家总理朱镕基的讲话，他的发言基本说明了现在我国的社会保险（三险，五险）目前的现状。二十世纪九十年代以前，中国主要实行计划经济和单一公有制经济，医疗体系主要是公费医疗制度，国家大包大揽，人们看病使用“三联单”。九十年代后，中国实行国企改革走市场经济，中国医疗制度也进行了改革，主要实行社会医疗保险，看病报销有了上限，许多费用都要个人来出，所以随着经济制度的变化医疗报销制度也发生了深刻的变化，对于社会组成部分的个人，通过商业保险补充医疗养老方面的欠缺成了一个新的保障途径，因为个人不能上两份社会保险。
◆生理原因
古人云“人生七十古来稀”。相关资料显示，清朝时人均寿命33岁，民国时期只不过35岁，而目前我国部分城市的人均寿命已达77岁。那么，人的寿命究竟该有多长呢？科学研究结果表明，人类的正常寿命不应该少于100岁。
我不会生病，不会遇到任何意外，这是人们不选择保险根本原因，我们从科学的角度分析一下，通过查阅相关资料，有关专家研究认为，人的生命周期大致可分为几个阶段：0～35岁是个人身体组织器官，从开始发育至完善时期，所以称健康期；36～45岁人的生理功能下降，部分器官开始衰退，动脉硬化开始形成，是大病的形成期；46～55岁多数大病在此暴发，如冠心病、癌症等，故有专家称之为人生旅途中的“沼泽地”；56～65岁为过渡期；65岁以后低龄老年期，如果没有明显器质性改变，反倒是相对稳定期；75～终身为高龄老年期，第二次重病高发期，一般以老年常见的心血管病为主（自然规律）。
36～65岁是人第一个大病高发期，原因处在这个年龄段的人，一是工作担子重，二是家庭负担重，上有老下有少，子女升学就业的精神负担和经济负担都很大。于是，很多人不得不加班加点地工作，健康处于长期透支的状态，也就是人们常说的亚健康状况。这个时期人际关系交往频繁，社会应酬多，烟薰酒熬，体内环境渐被“污染”，高血脂、高血糖、动脉硬化等许多“富贵病”也接踵而至。很多人自恃年富力强，忽视了自我保健，也未能及时做健康检查；有些疾病一经查出已到晚期，失去了治疗的机会。因此，大家应善待这个生命的高危期。
高秀敏突发心脏病享年46岁，傅彪肝病去世享年42岁，陈逸飞肝癌享年58岁，梅艳芳患癌症享年40岁，邓丽君病逝享年42岁……众多名人的英年早逝，给我们敲响了警钟。
75～终身是第二个大病高发期，用了七八十年的心、肝、肾、血管一定会出现老化、阻塞现象，患重病是自然规律！
◆家庭原因
父母为什么养育孩子，为老年有个依靠。在婚礼上，男人总要对女人说，我要照顾你一生一世；女人也会对男人说，我要和你厮守终身。而人在创业期一旦遇到重病，残疾以至身故，家庭经济将会垮掉，家庭收支严重失衡，自己对父母、爱炫、孩子的承诺将会成为一张空头支票，所以对于家庭而言，爱的基础是人寿保险。它能够为您和您的家人消除忧虑、实现承诺、增加安全感，是我们对家人的爱心和责任心的一种实际表达方式。如果有生活贷款（如车贷、房贷）保险是一定要有的，否则个人遇到风险，留给家人的就是负债！
据统计，北京市男性平均年龄76岁左右，女性平均年龄79岁左右，男性比女性早故去3～5岁，而中国婚姻习惯男性比女性大3～5岁，也就是说男人比女人早离去6～10年。
◆生命价值原因
人们常说一句话，人的生命是无价的，难道真的无价吗？世上万物都有他的价值，人的生命价值主要体现在个人对社会，家庭的贡献值上。现实生活中，个人所创造的财富值也体现了一个人的价值。
李嘉诚为自己购买了充足的人寿保险，我想自然有他的原因，但他每年创造多少财富，他的企业为多少个家庭提供了就业机会，这样的人他的生命价值是多少呢？
谈到个人，父母把每个人带到世上来，花费了大量的心血和金钱，人本身就可以说是大量金钱的堆积，当他走向社会，也要创造他个人的财富价值。让我们举个小例子，一个30岁公司白领月入5000有社保，到60岁有180万可以领，60～85岁（退休）一个月领1500元共45万，可见30～85岁有225万等着他去创造。如果在40岁遇到重病，身故或残疾不能去工作只领回60万，剩下的165万将取不回来，所以保险保护了人未来的财富，体现了人的生命价值！有个小问题，从现在到85岁，还有多少财富等着您去创造，这笔财富难道不值得保护吗？您创造财富的价值不值得保护吗？
◆衰老原因
撰写《老年悲歌》的作家曲兰，把老年人生分为低龄和高龄两个阶段：从退休到完全丧失劳动能力为低龄老年期，这时你的生活不仅能完全自理，而且还能帮子女带带孩子，并参加老人大学等各种社会活动。没有了工作和孩子的拖累，如果身体再比较健康的话，这一段可算是你人生的黄金时期。省吃俭用了一辈子的老人们，那不多的积蓄，大体能游刃有余地度过10～20年。之后就到高龄老年期，这时你的体质越来越差，疾病越来越多，故交知己越来越少，对子女和社会的依赖越来越大。由于老年人工作生活的年代生活指数都比较低，因而积蓄也十分有限，这时就很难保证老年人安全地度过高龄老年期。
曲兰感慨地说，一个人，你或许可以不煞费心机地为青年时期筹划，或许可以不煞费心机地为中年时期筹划，但是，你一定要为你的老年筹划。因为老年不仅漫长，而且一直是金钱、配偶、健康的丧失期，所以，筹划得越早越好！
◆资产保护原因
个人经过一定时期的创业，总会积累下一些个人财富，如果个人发生风险，怎样保证将部分财富安全的转移到自己后代手里？由于保险可以指定受益人，所以也是个人进行资产委托的好工具，保证资产的延续性。
中国有句古话叫打江山容易，守江山难，也是人们常说的富不过三代。原因虽然很多，但后代的经营不善也是其中一个很重要的原因，这时保险可以通过一种合约的形式，保证资产的分批转入后代手里，起到资产的保全功能。
“人在江湖飘，哪有不挨刀”，这是大家广为流传的一句话。意思是说，总会有这样那样想不到的事情发生，比如遇到经济纠纷……由于法律规定保单是以人的生命、器官和寿命为代价换来的将来收益的期权，不作为追偿对象，而保单又有向保险公司借款的功能，当遇到经济纠纷，法院可能会冻结银行账号，没收房产，汽车等等一切可变现资产，但保单可作为唯一资产保留下来，也可像保险公司抵押贷款取出现金，维持企业及个人生活的正常运转，是个人的一笔“生活救援金”，如果有能力一定要配置。
◆资产分配原因
电视电影里常演，一个皇帝驾崩了，他的龙子龙孙为了争夺皇位大动干戈，反目成仇，完全忘记了骨肉之间的情亲。现实生活中，因为财产产生纠纷的事情也屡见不鲜。由于保险可以指定受益人，相当于法律中的遗嘱，可以在生前将自己的资产安排好，当个人遇到风险时父母，爱人，孩子各可以取到多少，白纸黑字一目了然，避免以后产生纠纷而影响亲人之间的关系，另外这对于再组建家庭的老人也有特别的帮助。
◆规避遗产税原因
遗产税，又称继承税，是以财产所有人死亡后遗留的财产为课征对象，向财产继承人或遗嘱执行炫、遗产管理人征收的一种财产税。遗产税最早产生于4000多年前的古埃及，近代的遗产税始于1598年的荷兰，此后，英国，法国，意大利，日本，德国，美国相继开征了遗产税。遗产税以其在均衡贫富、缓解分配不公、防止两极分化、鼓励勤劳致富、引导公益捐赠等方面的特殊功能而成为众所公认的优良税种，从而受到各国政府的重视。我国在1994年税制改革时，曾将遗产税作为拟开征的税种，由于种种原因，一直没有落实。2006年国家发改委麾下的智囊机构，国家信息中心经济预测部发布《收入分配体制改革：一场静悄悄的革命》的报告指出，目前我国初步具备了开征遗产税的一些有利条件，已经培养了一大批资产评估人员，积累了一定的财产评估经验。中央财经大学公共管理与财政学院副院长杨志清教授指出，中国的遗产税将是是一种累进税制，最低是30％，最高至少要达到60％，起征点可能是60万或100万。
作为可以规避遗产税工具的保险，可以根据自己的实际情况来规划，由于有的公司限制投保人的年龄在55～60岁之间，所以有这种需求的朋友，应尽早准备，不要让自己辛苦打拼得到的财富白白流失掉。
个人和家庭保险的选择
◆家庭财产保险
可以帮您转嫁家庭财产的风险。普通家庭财产保险，为期一年，保费低廉；家财长效还本保险，保险期限较长，具有储金性质，以储金的利息作为保险费；个人抵押商品住房保险，适用于贷款购房者。如需转嫁失窃风险，还可购买附加险，即盗窃险。
◆意外伤害保险
可转嫁家庭成员的意外事故风险。有两种保险产品的安排方式，一种是固定的保险安排，如：生活中的意外伤害（人身意外伤害保险）；工作中的意外伤害（雇主责任保险）；学生的意外伤害（学生平安保险）。一种是临时性的安排，如坐飞机（航空乘客意外伤害保
