理财宝典手把手教你学理财-第10节
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l 个人结算账户的功能有待认知
自2003年9月1日起，个人结算账户和储蓄账户开始分设，但分设以来广大居民的反应却非常平淡，该存钱的存钱，该取钱的取钱，银行没有出现“扎堆”更换账户的现象。按照有关规定，银行已经将大量挂有银行卡和代发工资的存折自动转为个人结算账户，以致有的客户产生了这样的疑问：简单地改个名字，变“储蓄”为“结算”，这不是换汤不换药吗？同时，许多新开户的居民对是否选择结算账户也抱了“无所谓”的态度，只是在银行人员的推荐下，才较多选择了结算账户。至于结算账户具有的优势，特别是签发个人支票、受理支票、超强转账等独特功能，多数人缺乏应有的了解。
开具个人支票
需要消费或转账时签张个人支票潇洒一甩，这种镜头以前只在外国电影或电视里看见过。如今，拥有个人结算账户的居民也即将可以像电影里一样签发个人支票了。个人支票是指在银行开立结算账户的居民，用个人信誉作保证，以支票为支付凭证的一种结算工具。个人支票可以在一个交换区内（比如广东省票据交换区，包括深圳、广州、佛山、顺德、东莞、中山、珠海、惠州等地市）的所有银行和特约商户通用。申请开通个人支票业务须在已开办此项业务的银行存储一定金额的款项，办理申请、购买支票等手续，此后就可以使用支票进行转账和消费支付了。需要提醒初次使用个人支票的用户，签发支票必须使用碳素墨水笔填写日期、付款大小写金额等内容，并盖章签名；同时银行严禁签发空头支票，即签票人签发支票的金额不得超过其在银行实有的存款额，对于签发空头支票的，银行除退票外，将处以票面金额5％，最低不少于1000元的罚款。
接受支票转入
过去，如果因劳务等原因收到支票，大家往往束手无策，最后不得不求亲告友找对公结算账户转账；因个人资金往来或生意所需，如果对方让你上门提取货款或欠款，你也常常会因携带大量现金的安全以及出现假钞而犯愁；小本经营的业户因为不具备开立结算账户的条件，难以受理支票结算，有时只能眼睁睁看着送上门的生意溜走。现在有了个人结算账户，这些问题便迎刃而解了———到时你可非常神气地一拍胸脯：给我开张支票，入到我的结算账户就行了！这就是结算账户给居民带来的又一便利。居民或广大个体业户通过合法途径而取得的支票，持有相关证明可以“理直气壮”地到银行填写进账单，存入个人结算账户。
超强转账功能
2003年9月1日前，一些代收代付等转账业务虽然可以通过储蓄账户办理，但这种转账受业务品种的限制，可办的业务仅限于代发工资和水电煤等缴费。与储蓄账户相比，个人结算账户的功能更为强大了，市民的诸多缴费项目都可通过一个结算账户来完成，由此可以实现真正意义的“缴费一本通”。同时，对于现代人来说，最宝贵的莫过于时间，为了缴费，客户每个月还需跑银行，遇上人多的时候，还要排队等候，现在个人结算账户可以办理授权自动转账业务，就可以使你足不出户，轻松搞定各种缴费。
用结算账户进行炒股
使用结算账户可以开通“银证通”业务，从而实现不到证券交易所也能炒股。
客户凭个人结算账户（或借记卡）即可到银行网点办理“银证通”开户手续。使用“银证通”可以进行上交所和深交所的新股配售和股票买卖，查询股票和资金余额以及成交情况、股市行情等，并能传真打印股票交割单。同时，还免去了银行、券商之间转移资金的劳顿之苦，提高了资金利用率，达到了存钱、炒股两不误的目的。另外，还可以享受证券公司对“银证通”业务的佣金折让优惠。
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2．银行服务多利用（2）
宗学哲
l 银行存款证明，助你事业有成
张先生经营一家店铺，几年来已积累一定资本，在当地有了较好的信誉。日前，某大公司在张先生所在地发展特约代理商，张先生有意接洽，但一打听，公司对代理商的资信情况要求较高。经一位在银行工作的朋友指点，他持自己所有的本、外币存款和凭证式国债到开户银行办理了存款证明，以此取得了公司的信任，从而一举夺魁，获得了代理权。张先生深有感触地说，没想到存款证明有这么大用处。
存款证明是由银行为存款人出具的、用以证明存款人已经在本行存有一定金额款项的书面证明。证明内容分两种，一是出具证明前某个时点或时期在银行的存款余额；二是出具证明时在银行已有、并在某个时点前不可支取的存款余额。目前，居民开具存款证明多数是用于经济往来和出国留学、移民等用途。
办理存款证明的手续非常简单，只需持有银行存折和身份证件，并向银行交纳几十元手续费，便可取得存款证明。居民手中的人民币存款可以直接按存款额开具证明；多种外币存款可以根据储户意愿，分别按各币种当日人民银行公布的现钞买入价和现钞卖出价，折算成某一币种的存款额度出具证明；不在同一个营业网点存入，但同属一家支行或分行的多张存款可以开具一张存款证明。存款证明开具后，银行将冻结账户，冻结期限一般为三个月，也可根据客户需要适当延长或缩短，最长不得超过一年；冻结期内，不能提前支取存款，客户如需提前支取，应向银行提出申请，办理撤销存款证明手续。
对于需要办理出国手续的广大居民，要注意收集平时支取存款的利息单等凭证，因为有的国家使馆对一次性存入银行而开具的存款证明，由于缺乏历史记录，往往对其资金真实性和来源的可靠性产生怀疑。因此，平时收集的利息清单和其他存取款凭据与存款证明一同使用，会使存款证明更具效力。另外，用于出国的存款证明最好要以出国人本人的名字开具存款证明，如以父母、配偶的名义开具存款证明，则还需要做亲属关系公证。
l 从买房、装修，到购置家具
———六大房贷品种任你选
近年来，越来越多的居民通过银行贷款实现了安居梦想，但也有许多人由于对住房贷款特别是近来各银行推出的新房贷品种缺乏了解，有的浅尝辄止，有的半途而废，有的办理手续多走弯路。对此，大家往往会埋怨银行品种单一，手续繁琐，服务不周等等。而实际上，多数银行在考虑自身贷款风险的同时，在品种设置和手续审核等方面已经最大限度地考虑了客户需求，“贷款难”的问题在很大程度上与客户不能全面了解房贷政策，没有找准适合自己的贷款品种有关。以下六种贷款适合不同的房产消费群体，从买房、装修，到购置家具，基本囊括了目前银行房贷的所有品种。
住房公积金贷款
贷款实例：赵雯是一位公务员，她住的是前些年的房改房，由于面积小，又临近闹市，所以她和丈夫打算购买一套面积大一些、环境好一些的新房。在经过一番考察之后，他们看好了一套位于郊区的128平方的现房，只是新房的售价较高，他们的家庭积蓄加上预计处理旧房的房款，尚有8万元的资金缺口。由于女儿正在读音乐学院，学费开支很大，另外他们每月还要支付赡养老人等费用，如果办理商业贷款的话势必会加重家庭的财务负担。在银行理财师的指点下，赵女士选择了利率低（5年以上公积金贷款年利率为4。05％）、期限长（最长为30年）的公积金贷款，在还款压力较小的情况下，他们终于圆了换房的梦想。
相关规定：住房公积金贷款是缴存住房公积金的职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，以其所拥有的产权住房为抵押而申请的专项贷款。按现行政策规定，公积金贷款的额度按借款人配偶或同户成员住房公积金储存余额的15倍，补充公积金余额的2倍计算，单笔贷款最高限额一般不超过总房价的70％，贷款期限最长期为30年。公积金贷款利率是目前个人住房和消费贷款中利率最低的品种。
适合的对象：按规定缴存住房公积金，并且在申请贷款前累计缴存住房公积金满2年，连续缴存达6个月的企事业单位职工。
个人住房商业贷款
贷款实例：张玉秀是一家国有企业的职工，结婚后她和丈夫一直住着租赁的房子。随着孩子的降生，他们决定拿出全部家庭积蓄，然后再借助银行贷款来购买一套属于自己的房子。因为她和丈夫的单位均未实行住房公积金制度，所以她无法办理公积金贷款。在看好商品房以后，她向银行申请了商业按揭贷款，并和房产公司、银行分别签订了相关协议，最后办理了10万元、10年期的按揭贷款，终于搬进了属于自己的新房。
相关规定：个人住房商业贷款是一种商业性贷款，要求借款人必须有稳定的经济收入，有合法有效的购房合同或协议，自筹20％以上的房款，且能向银行提供有效的抵押、质押或保证担保。贷款额度由银行根据申请人的资信程度和还款能力确定，一般最高不超过100万元，同时不超过所购住房售价的80％；贷款期限一般不超过20年。
适合对象：有稳定收入的企事业单位员工、大中专毕业生等人员。另外，办理此种贷款，银行对学历高、单位收入稳定的贷款人尤为青睐。
个人住房组合贷款
贷款实例：赵明是一位青年教师，他对贷款买房一直不太接受，更倾向于传统的“无债一身轻”，但看到如今的房价呈现不断上涨之势，有的地段几年的时间就翻了一番，他怕随着房价上涨自己将来更买不起房子，于是便向银行提出了办理贷款买房的申请。银行工作人员根据他积蓄较少、看好的房子价格较高，并且想减轻还贷压力的特点，推荐他办理组合贷款。就这样，他自己筹一点，银行借一点，公积金贷一点，就把买房的事轻松搞定了。
相关规定：如果缴存公积金的借款人公积金贷款额不够支付房款，可以同时办理个人住房商业贷款。这种组合贷款的资金来源一部分为住房资金管理中心的委托资金，一部分为银行自有资金。最高额度为60万元（其中公积金贷款最高限额为10万元，商业性贷款最高限额为50万元），且不得超过总房价的80％，贷款期限最长30年。
适合对象：凡按规定缴存住房公积金，且具备个人住房商业贷款条件的借款人均可办理此项贷款。
二手房贷款
贷款实例：吴军是某纺织企业的职工，太太因为企业破产下岗在家，结婚两年来，他们一直住在吴先生的父母家。虽然他们一直想买房，但新房价格太高，以自己的积蓄和还贷的实际能力，只能望“房”兴叹。后来吴先生看中了一套8万元的二手房，因为自己有积蓄4万元，购房的资金缺口不是很大。在房产中介机构的推荐下，他以将要购买的二手房作抵押，到银行办理了4万元二手房贷款，终于过上了“居有其屋”的独立生活。
相关规定：二手房贷款是指购房人以即将通过房产二级市场购买的住宅房或商用房作抵押，向银行申请办理的贷款。目前各银行开办的二手房贷款金额最高为房产评估价的60％，贷款期限与房龄相加不超过25年。
适合对象：无力购买新房或看重房子位置，拟买二手住房的企事业单位职工、外来人员，以及有意购买商用二手房的个体经商业户。
个人住房装修贷款
贷款实例：田晓霞准备下半年结婚，为了买房，他和男友已经东借西凑，并拿出了两人的全部积蓄，但买到的新房只是露着砖头水泥的毛坯房。两人总不能在这样的房子里结婚吧！正在发愁之际，他们听说如今银行推出了个人装修贷款，于是他们以房产证作抵押，到银行轻松拿到了5万元装修贷款。他们用这笔钱将房子装修一新，并购买了一套整体厨房，由于贷款金额适中，所以两人还贷也非常轻松。
相关规定：个人购买房产后，如果装修费用筹措有困难，可以向银行申请专门用于支付住房装潢、相关材料、厨卫设备等用途的个人装修贷款。借款人一般以房产作抵押，最高贷款额不超过装修费用的70％，贷款期限最长不超过5年。
适合对象：有装修贷款需求，并与具有装修资格的装饰公司签订装修合同的个人。
个人家居消费贷款
贷款实例：某外企职员孙丽买了一套100平方的商品房，购房加上装修几乎花光了家庭的所有积蓄，宽敞明亮的房子，样式考究的装修，总不能还用以前的旧家具吧！于是，孙女士在向银行理财师咨询后，以房产作抵押，办
