30钱滚钱-第7节
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贷款后只需按月支付贷款利息，而贷款本金可等贷款到期后一次性偿还，也可在贷款期内根据个人资金变化情况随时分次偿还。这无疑会大大减轻贷款期内的还款压力，非常适合那些未来预期收入较高的贷款人。
“宽限期还款法”。顾名思义，这种还款法就是给贷款人一个偿还本金的暂缓期，其优势是可以减轻贷款之初的还贷压力，从而减少按揭贷款对生活带来的影响，实际上是给家庭负债带来一个“缓冲”区间，特别是在利率上调、贷款人负担相对较重的情况下，采用宽限期还款法会使家庭生活更加从容。这种还款法主要由上海银行等金融机构推出。
另外，每次贷款利率上调后，住房公积金贷款利率也会随之调整，但其上调的幅度远远低于商业贷款，所以，办理住房贷款按照先公积金贷款后商业贷款的原则可以相应减轻利息负担。
消费贷款：掌握省钱窍门
尽量选择短期贷款。与个人住房贷款的利率相比，消费贷款没有利率优惠政策，不过，贷款利率调整时短期贷款上调的幅度一般低于中长期贷款，而消费贷款一般是一年以内的短期贷款，所以在办理消费类贷款过程中应尽量办理期限在一年以内的短期贷款，以将利率上调对个人贷款的影响降到最小。
用活循环授信业务。个人循环授信业务是近来各家银行主推的新贷款业务之一，很多银行的循环授信业务包括个人小额信用贷款、个人自助质押贷款和个人抵押循环贷款等，符合条件的贷款人，只要和银行一次性签订款循环授信协议，在贷款授信额度和期限内用可以随借随还、循环使用，从而避免了资金的闲置，提高了贷款运用率，贷款成本也自然和大大降低。
尽量选择按月还本付息。对于一年期以内的消费贷款，贷款人目前可以选择两种还款方式，一是每月只还利息，到期再还本金，二是选择每月本金、利息一起还。在贷款利率提高的情况下，逐步减少贷款本金会节省利息支出，所以，在加息的情况下，贷款者可以根据自己的情况，尽量选择按月归还本金和利息，这样逐步递减本金，利息支出也会相应减少。
新基金、老基金该选哪种
随着深沪股市的连续走高，开放式基金的发行也更加如火如荼。据称，某基金一天就能发行400个亿，中国人一般都深信“大家都买的一定是最好的”，这更对此基金的发售起到了推波助澜的作用，使更多投资者不断加入到购买新基金的行列中。据了解，大家之所以看好这只基金是受“财富示范效应”的影响。不过，理财专家也提醒大家，买新基金不能盲目，新、老基金各有千秋，应根据个人的情况进行科学选择。
新基金：风险较低、费用节省
新基金最大的特点是和股票原始股一样，一般是１元一个基金单位，相对现在那些动辄1。6元以上的老基金可以说更“便宜”一些。由于价位只有１元，所以新基金下跌的空间一般较为有限，除遭遇长期熊市或基金公司运作水平极差以外，长期跌至１元以上的基金较为少见。这也就使得新基金，特别是具有良好口碑基金公司的新基金具有了一定“保本”色彩，因此，追求稳妥的投资者可以考虑购买口碑较好的新基金。
从基金的购买方式来说，基金发行时属于“认购”，买老基金则属于“申购”，购买新基金一般比老基金费率更低一些，认购的费率一般为1。2％，申购则多为1。5％甚至更高，所以，较为看重手续费的投资者可以考虑购买新基金。
老基金：变现灵活，业绩明朗
虽然新基金在费率等方面具有优势，但新基金由于还没有开始正式运作，能否成为基金市场的“白马”还是个未知数，并且基金封闭期一般在3个月左右，封闭期内一般不能赎回，其灵活性会受较大影响，所以从运作的透明度和灵活性上来说，老基金更有优势，那些对资金灵活性要求较高或对新基金业绩把握不准的投资者可以考虑买老基金。
同时，股市涨幅较大、上涨潜力受影响的时候不应盲目投资新基金，因为在股市大幅上涨的情况下，新基金的建仓成本一般比老基金要高，盈利能力自然会受到一定影响。不过，“牛市不言顶”，无论涨幅有多大，如果股市还有上涨空间，那这时无论买新基金还是老基金都是赚钱的。
另外，还可以采用新老结合的方式购买开放式基金。股市上涨到一定程度时，为了减少风险可以适当买一些新基金，而股市下跌时候，可以多买一些业绩好的老基金；基金净值较高时可以少买一些，低的时候可以买多一点。这种新老搭配、多少结合的方式会更加有利于分散风险，增加收益。
集合理财、开放式基金该选谁
目前，券商集合理财和开放式基金均开始进入大面积、高频率的发行期，那么，两者各有什么优势、劣势，投资者应如何针对个人情况进行选择呢？
收益性：集合理财略胜一筹
2005年，共有光大证券阳光1号、广发理财2号等10只非限定性集合理财产品和限定性集合理财产品发行，从收益情况来看，2005年，上证综指涨幅为…8。33％，股票型基金简单平均年增长率约为3。60％，而券商集合理财产品中，东方红1号去年收益率达到7。96％，招商证券基金宝达到5。82％，而进入2006年以来，基金净值涨幅和券商集合理财的收益基本相当，也就是说，集合理财无论是牛市和熊市，收益更稳妥一些。
稳妥性：二者难分仲伯
两者均没有保底收益，不过，有的集合理财产品规定由券商拿出自有资金参与10％的比重，如果净值跌到0。9元，投资者仍可按1元的价格赎回，带有一定的保本性质。另外，券商集合理财不许公开推广，带有私募性质，存在信息不透明的风险；而开放式基金则定期公布业绩报告，还会公布持仓变化情况，如果觉得其持有的股票风险过大，可以及时赎回，从而规避风险。
购买门槛：基金占据优势
券商集合理财的参与门槛一般比较高，限定性产品最低为人民币5万元，非限定性产品最低10万元，有的甚至高达20万元；而开放式基金的起点则低得多，认购起点一般为1000元，如果定期定额申购，起点最低可以降到200元左右。另外，券商集合理财只能到相关证券公司及少数代理机构购买；而开放式基金则可以到众多的银行网点购买，并且可以参加基金公司的电子直销，或通过银行的电子银行进行网上购买。
流动性：集合理财略显逊色
券商集合理财计划一般有数月至一年的封闭期，期间无法通过交易、转让的方式提前收回投资，如果提前赎回要面临一定的损失；而申购的开放式基金可以随时按基金净值赎回，也可以进行股票型基金和货币基金间的转换，所以从流动性上来看，开放式基金更胜一筹。
10万元怎样投资开放式基金
陈莹到北京工作已经好多年了，但她的理财观念还是非常传统，家庭积蓄一般以存银行和买国债为主，2006年以来股市异常火暴，开放式基金净值升幅较大，让人颇有些心动。目前她手中正好有一笔10万元的定期存款即将到期，准备年末用于新房装修。她的理财困惑是，这笔资金是否适合购买开放式基金，要求是变现容易，风险不能太高，另外，她对开放式基金缺乏了解，想请专家给予指点。
该买哪种基金
从时间上来说，陈女士的可投资期限只有半年左右，所以，货币基金较为适合她。货币基金主要投资票据等短期货币工具，最大特点是稳妥和具有较强的灵活性，一般1～2个工作日即可赎回，并且年收益一般在2％以上，高于一年定期存款收益，符合陈女士追求稳妥和灵活性的要求。如果购买货币基金，可以参考各理财报刊和网站刊登的货币基金7日年化收益排行榜，或查询一下基金的历史收益情况，然后选择一只收益较为稳定的基金进行投资。
从投资收益的角度来考虑，如果陈女士对下半年的股市比较有信心，也可以购买股票型基金，来做一个“短线”投资，以提高投资收益。不过，股票型基金申购和赎回费率一般为２％左右，所以，只有基金净值半年左右的升幅达到5％以上，方可考虑。在实际投资中，可以首先考虑购买新基金，新基金最大的特点是和股票原始股一样，一般是１元一个基金单位，相对现在那些动辄1。6元以上的老基金可以说更“便宜”一些。由于价位只有１元，所以新基金下跌的空间一般较为有限，这也就使得新基金，特别是具有良好口碑基金公司的新基金具有了一定“保本”色彩，因此，陈女士可以考虑购买口碑较好的新基金。出封闭期之后，如果达到预期收益目标，可以考虑随时赎回，以确保不耽误资金使用。
怎样购买基金
目前，各家银行都代理销售各种开放式基金，从银行开立基金账户和资金账户后，通过柜台即可购买基金。同时，各家银行一般都推出了网上基金业务，只要开通有网上银行，坐在家里便可以自助购买各种基金。其操作程序非常简单，登录网上银行后，点击“网上证券”下的“网上基金”，然后就可以即时自助办理基金公司TA账户和交易账户的开户，以及认购、申购、赎回、销户、资金划转等业务。
另外，由于陈女士投资时间较短，所以应尽量考虑降低购买成本。目前，各证券公司也都开办有代售基金业务，由于证券公司网点较少等原因，难以和银行竞争，因此许多证券公司便在费率上进行大幅优惠。比如同样一只开放式基金，在银行认购的费率为1。5％，而在证券公司最低可以享受３折优惠，所以，陈女士可以在综合比较的基础上，选择一家费率较低的证券公司进行基金投资。
股市中摸爬滚打不如交给基金公司省心
我炒股应当算是比较早的。当时我们市是全国首批股份制改革试点区。那时市里还有一个区域性的企业产权柜台交易系统，所以当地居民的股票投资意识普遍比较强，单位的同事们几乎都把炒股票当成了第二职业，并且多数人的炒股收益均远远高出了工资收入，所以，我也禁不住诱惑，陆续把自己积蓄投入到了股市中。可是，当我的积蓄全部进入的时候，长达数年的漫漫熊市也就开始了。没办法，我也只能和众多股民一样，饱尝“挨套”的滋味。不过，当时我有一个现在看来非常可笑的投资心理：套住不要紧，只要不随意“割肉”卖出，就不算赔钱，早晚会有解套的那一天！你看，我算不算的上是中国股市的“铁杆股民”。
盼星星，盼月亮，在被套多年之后的2006年，股市终于迎来了曙光。自年初以来，沪深股市一路上扬，几乎没有太大的调整，甚至包括管理层发布再融资有望开禁等利空消息，股指照样在人们的惊讶中连续上涨。股市涨了，皆大欢喜，但看看自己持有的股票却高兴不起来了，我那只叫做“某某化工”的股票忒不争气，虽然稍微涨了一点，但远远低于大盘的涨幅。我仔细观察了一下，发现了一个奇怪的现象，在今年的行情中，不单单是我这一只股票涨幅不能和大盘同步，深沪股市的1700多只股票中几乎有一半的股票涨幅低于大盘，并且在大盘连创新高情况下，还有200多只股票不但不涨，反而因年报等原因出现大幅下挫，强者恒强，弱者恒弱的分化现象越来越严重；同时股指之所以上涨，与部分综指权重股关系很大。比如，某超级大盘股一周涨0。83元，这一只股票就会直接带动沪市综合指数上涨30多点！而这些上涨的权重股票多数是被基金等机构大量持有，他们依靠资金、技术、信息等方面的优势，赚了个盆满钵满，而对我们这些上班的小散户来说，一是没有时间天天看盘，再者也不可能有机构那样的专业操盘能力，只能看着大盘和人家的股票上涨干着急。
由此我也认识到，过去谁买股票都赚钱的年代已经一去不复返了，不顺应潮流，转变思路只能坐以待毙。我决定把那只不死不活的“某某化工”全部打掉，然后换成开放式基金，以这种“曲线炒股”的方式分享股指上涨的成果。不过，现在开放式基金有100多只，名字都起得不错，收益却相差很大，因此在选择基金时候，我也煞费了一番脑筋。基金净值涨幅过快的，可能会面临回调和大面积赎回的压力，而基金净值增长过慢的，又不敢轻易碰，后来我经过分析，看好了一只叫做广发聚富的配置型基金，虽然大盘上涨的时候，�
